Krediidi kulukuse määr pole lõplik tõde

esmaspäev juuni 22, 2015

Võrrelda kõiki laene intressi järgi on sama tark, kui võrrelda kõiki sõidukeid hobujõudude põhjal. Seetõttu võetigi laenu tegelikust hinnast arusaamiseks kasutusele uus mõiste - krediidi kulukuse määr ehk tüüptingimustel laenu kogukulu. Kuid isegi see võib osutuda ekslikuks.

Ärge saage valesti aru - krediidi kulukuse määra kasutuselevõtt laenuteenuste reklaamides oli suurepärane samm. Mäletate veel kiirlaenusid, kus reklaami järgi intressi õieti nagu polnudki? Küll aga olid seal näiteks teenustasud, mis ulatusid näiteks kolmandikuni laenusummast. Krediidi kulukuse määr muutis säärase skeemitamise mõttetuks - laenuandja peab reklaamis ära tooma kõik laenu võtmisega kliendile kaasnevad kulud, sõltumata nende nimetustest. See lõi tarbijate jaoks palju klaarimaks pildi, mida mitmed "kavalad" üritasid sogasena hoida.

Kuid krediidi kulukuse määr ei ole ka lõplik tõde. Krediidi kulukuse määr on justkui puhas ja viisakas fassaad, mille taga võib peituda puhas ja korrektne pangahoone, aga ka räpane ja hämar liigkasuvõtjate kontor.

Krediidi kulukuse määr sisaldab küll otseseid ja esmaseid laenuga seotud kulusid, kuid kaks võrdse kulukusemääraga laenu võivad lõpuks erineda kalliduselt väga palju. See saab juhtuda siis, kui mängu tulevad kõikvõimalikud kõrvalkulud - näiteks laenu enneaegse tasumise hind, maksepuhkuse võtmine, eriti aga kõik protseduurid, mis järgnevad näiteks laenumakse hilinemisele. Nii võibki esmapilgul tunduda „võtad 300, maksad 300“ stiilis pakkumine väga mõistlik, kuid laenumaksega hilinemisel selgub, et ainuüksi tähtaja pikendamine maksab näiteks 50 eurot.

Ka tuleb inimestele sageli üllatusena, et KKM arvutamise põhimõtted võivad olla erinevad – mõni laenupakkuja arvutab seda ühe kalendrikuu, teine jälle kogu kulude põhjal ning esmapilgul vaid tehnilise nüansina tunduv pisiasi tähendab tegelikkuses 12-kordset vahet. Ja võib kergemat sorti mürki võtta selle peale, et juhuslikku pole selles, kuidas krediidikulukust näidatakse, midagi.

Nii võib juhtuda, et kui hilined maksega päeva-kaks, saad laenuandjalt kõigepealt SMS-i ja seejärel meeldetuletuskirja, millest ühe eest küsitakse 5 eurot käitlus- ning teise eest 10 eurot menetlustasu ning tõenäoliselt pole kummastki võimalik ka loobuda. Pisut suurem hilinemine võib tähendada ka suurt leppetrahvi, halvemal juhul laenulepingu ülesütlemist koos kohustusega tagastada kohe kogu laenusumma; sellega hilinemisel võib tiksuma hakata juba märksa suurem viivis, kui pealtnäha tsiviliseeritud krediidikulukuse määr.

Tagasi teemade juurde