Parima laenu leidmine on lihtne nagu 1/2 ln((z+1)/(z-1))

esmaspäev juuni 8, 2015

Aktiivseid laenupakkujaid on Eestis mitukümmend. Valikuvõimalus on alati hea, kuid see tähendab ka, et reklaamide või kodulehtede järgi otsustades ei saa kaht laenupakkumist võrrelda - igaüks üritab end teistest siledama ja kenamana näidata.

Kui mingit finantsteenust reklaamitakse kui "Nüüd 12% intressiga!", võib see tähendada nii aasta- kui kuuintressi – mõlema hinnatasemega pakkujad on turul täiesti olemas. Osadel pakkujatel, eriti kui keskendutakse väiksemate laenude peale, moodustavad erinevad käitlemis- ja teenustasud suure osa laenu kogukulust. 

Seadusandja on seda probleemi õnneks märganud ning kehtestanud kohustuse avaldada krediidikulukuse määr, kus iga laenutoote juures tuleb välja tuua tema kogukulu tarbijale. Kuid lõplik tõde pole seegi, sest kui üks pakkuja näitab kulusid reklaamis 500-eurose ja teine 1500-eurose laenu puhul, on ka sel kindel põhjus: ühele on laenutingimusi arvestades kasulikum näidata üht, teisele teist. 

Kuid krediidi kulukuse määr on siiski objektiivsele tõele lähim näitaja. Tingimuste mustvalgel võrdlemiseks on loodud ka mitmeid portaale, kus on kõrvutatud erinevate laenuandjate tingimusi ja intresse. Üks põhjalik portaal on näiteks http://intress.ee/ . Kuid ka säärased portaalid ei kajasta kõiki laenutingimusi, mis võivad olla lepingus kajastatud - näiteks võivad suuresti erineda maksepuhkuse või enneaegse tagastamise tingimused. 

Kui nii vastutusrikkas küsimuses nagu laenamine on üldse olemas lühike juhis, kõlab see nii: vali välja vähemalt paar-kolm soodsamate tingimustega pakkujat ning küsi neilt siis konkreetsed pakkumised koos lepingu näidistega.

Lõplik otsus tee siis, kui oled kõigi pakkumised rahaliselt läbi arvutanud ning ka muud, võrrelnud ka mitterahalisi tingimusi ning kõrvutanud neid oma vajadustega. Madalaim kogukulu võib, kuid ei pruugi olla parim pakkumine, sest vaid pisut kallima pakkumisega võivad kaasneda märksa paremad tingimused nagu näiteks tasuta laenukindlustus. 

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Kuidas halvast laenust hea teha?

esmaspäev mai 18, 2015

Mäletate nn "peo- ja pulmalaene" ja diivaneid, kust purskas naftat? Mis seal salata, kõik pangad ja laenukontorid reklaamivad oma tooteid ilusa jutuga, isegi kui mõned neist on spetsiaalselt lihtsameelseile mõeldud röövellikud laenud.

Kehvade tingimustega laenu kliendiks võib sattuda ka olude sunnil või ootamatute sündmuste tõttu. Moel või teisel, kehvade tingimustega laenuga tasub tegemist teha nii vähe kui võimalik. Üks võimalus selleks on laenude refinantseerimine – see tähendab olemasolevate laenude kiirkorras tagasimaksmiseks uue ja paremate tingimustega laenu võtmist.

Laen on laen ja võlg jätkuvalt võõra oma, kuid üks mõistlikel tingimustel laen on igal juhul parem kui mitu kehva laenulepingut. Iseäranis kiir- ja SMS-laenude tagasimaksetest moodustavad intressid ja sissenõudmiskulud sageli suure osa ja kui liisinguid ja tarbimislaene on mitmeid, võivad just need laenusummale lisatud summad laenuvõtjale ülejõukäivaks osutuda. 

Madalam intress pole aga refinantseerimise ainus point. Sageli on inimese jaoks abi näiteks ka pikemast makseperioodist või paindlikumaist tingimustest. Ning isegi kui sa pole makseraskustes, tasub aeg-ajalt oma laenud-liisingud üle vaadata - konkurents laenuandjate vahel on tihe ning sageli saab eilsed laenutingimused vahetada täna märksa soodsamate vastu.

Laenuandjad on ka ise reeglina huvitatud refinantseerijaks olemisest ning suudavad klienti, eriti kui ta on laitmatu maksekäitumisega, aidata nii nõu kui asjaajamisega. 

Laenuandjaga tasub rääkida ka puhul, kui laenude tagasimaksmisega on tekkinud raskused. Laenuandja on huvitatud probleemide kiirest lahendamisest, seetõttu võib tulla kõne alla, et laenude täies mahus refinantseerimisel loobub laenuandja erinevatest kõrvalkuludest, näiteks tehtud sissenõudmiskuludest. See eeldab küll läbirääkimisi, kuid nähtud vaev võib olla tulemust väärt.

Refinantseerimisel on oluline hoolega läbi lugeda olemasolevate laenude lõpetamistingimused - tihti on neis kirjas nn enneaegse lõpetamise tasud või muud kulud. Seetõttu tuleb kogu arvutuskäik läbi teha ja veenduda, et refinantseerimisega ka tegelikult kokku hoitakse. Kuid alati võib näidata laenuandjale ka ette oma kehtivate laenude tingimused ning küsida konkreetset pakkumist laenude refinantseerimiseks. 

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Kas mitu kiirlaenu või üks tarbimislaen? Mis on kasulikum?

esmaspäev mai 11, 2015

Mõnikord peab laenama, kuid laenu võttes tuleb alati meeles pidada, et ükski laen ei ole tasuta. Teine reegel, millele tähelepanu pöörata, on see, et tarbimiseks mõeldud laenu tagasimakse perioodi ei tohiks liiga pikaks venitada. Rusikareegel on see, et laen peaks olema tagasimakstud enne kui soetatud seadme eluiga lõppeb või eelmise reisi jaoks võetud laen on tasutud enne, kui uut reisi planeerima hakkad. Auto soetamiseks võetud laen peaks olema tasutud maksimaalselt viie aasta jooksul, televiisor, pesumasin, diivan vms kahe aastaga.

Enne, kui otsustad laenu võtta, tee endale selgeks, kui palju laen Sulle tegelikult maksma läheb. Selleks on kõige õigem võrrelda aastast krediidikulukuse määra (KKM), mille kohta saad lugeda rohkem siit

Reeglina on nii, et mida väiksem on laenusumma ja lühem on tagasimakse periood, seda suuremad on nii intress kui ka laenu võtmisega kaasnevad kulud. Seetõttu on tihtipeale nii, et kasulikum on võtta suurem summa tarbimislaenu näol, mida on võimalik igal ajal lisakuludeta varem tagastada või vajadusel laenujääki suurendada. Tihti pakutakse kiirlaene ilma lisatasude või intressita, kuid tuleb hoolikalt jälgida, millised on laenutingimused. Reeglina tuleb kogu laenusumma tagastada 30 – 90 päeva jooksul täies ulatuses. Tasub järele mõelda, et kui täna sellist suuremat summat käepärast võtta ei ole, siis kui reaalne on see, et kuu-paari pärast on see raha järsku olemas. Seetõttu on targem võtta pigem laen, mida tasutakse väikeste regulaarsete osamaksetega igakuiselt.

Oluline on mõelda ka sellele, et enamus laenuandjaid küsib lepingu sõlmimise eest tasu, tihti lisandub ka laenuhaldustasu. Juhul, kui Sul on mitu väikest kiirlaenu, maksad iga laenu eest tasusid, mida oleks võimalik vältida, kui kasutad tarbimislaenu, millel ei ole lepingu- või laenuhaldustasusid. Küsi alati laenuandjalt, millised lisatasud võivad laenuga kaasneda ja vali selline laen, millel lisatasusid ei ole.

Tasub mõelda ka sellele, et tasuta lõunaid olemas ei ole. Skeptiliselt tuleks suhtuda ka igasugustesse maksevabastustesse ja –puhkustesse. Intress kuulub maksmisele nagunii, mida kauem aga selle tasumisega venitada, seda aeglasemalt väheneb ka laenujääk. Intressi suurus sõltub aga otseselt laenujäägist – mida suurem see on, seda suurem on intressimakse osakaal ja seda pikema perioodi jooksul tuleb laenu tagastada.

Kui Sul hetkel on juba mitu väiksemat laenu, siis mõtle nende refinantseerimisele ühe suurema laenuga. Võta mitu tarbimislaenu pakkumist ja tee lihtsad arvutused, kui palju Sul täna laenumaksetele kulub ja kui palju on võimalik raha säästa, kui maksaksid tagasi vaid ühte laenu.

Pea meeles ka seda, et kunagi ei tasu tarbimise eesmärgil võtta laenu kinnisvara tagatisel. Tarbimislaen on mõeldud kulude katmiseks ja seda peaks suutma teha ilma kinnisvara tagatiseta. Hüpoteegiga kaetud laenud peaksid olema seotud otseselt elukohaga ja lisama elamispinnale lisaväärtusi. Tarbimine seda aga ei anna.  

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu