Kuidas päästa oma raha kadumisest?

kolmapäev jaanuar 16, 2019

Kas palgapäeval kaob raha kontolt kiiremini kui tina tuhka? Kas selle põhjuseks on erinevad kohustused, mis tagantjärgi analüüsides polegi kõige parem valik? Kas olukord on lootusetu? Kindlasti mitte!

Tarbimislaenud, kiirlaenud, krediitkaardid - kui erinevaid kohustusi on juba liiga palju, siis on neid üpris raske hallata. Kaob kindel arusaamine oma rahalisest seisust, mis omakorda tekitab stressi. Sellises olukorras on laenumaksega hilinemised kergelt tekkima. Sellega kaasnevad tihti lisakulud, halvimal juhul maksehäired.

Üks hea viis, kuidas oma raha üle kontroll saavutada, on erinevate kallite laenude koondamine üheks väiksema intressiga laenuks. Niimoodi on sul mitme kohustuse asemel ainult üks. See tähendab, et sissetulekuid ja väljaminekuid on lihtsam jälgida. Mis aga peamine: sinu igakuised laenukulud vähenevad intressi ning erinevate lepingu- ja haldustasude arvelt märgatavalt.

Ära lase kontrolli oma raha üle käest ära! Investeeri aega oma kontoväljavõtte ja laenulepingute ülevaatamisse ja leiadki viisi, kuidas säästa olulise osa oma palgast millegi tähtsama jaoks kui vanad võlad. Lisaks paraneb sinu krediidiskoor, mis tagab kindlama jalgealuse tuleviku ootamatuste tarbeks. Selleks toimi järgnevalt.

1. Alusta olemasolevate laenude kaardistamisega.

Pane kirja iga laenuandja kohta

  • juriidiline nimi,
  • IBAN-pangakonto,
  • isiklik viitenumber,
  • ennetähtaegselt tagastatava kohustuse kogusumma vähemalt 5-päevase varuga ja
  • milliste lisatasudega peaksid arvestama laenu varasema tagastamise korral.

Seejärel arvuta oma kohustuste kogusumma. See on sinu refinantseeritav summa. Järgmiseks löö kokku oma igakuiste laenumaksete suurus. Võrdle seda oma sissetulekuga ja arvuta välja, milline peaks olema uus, optimaalne laenumakse. Võta arvesse, et iga kuu peaks sul säästude jaoks mingigi summa jääma. Kaardistamise käigus vaata üle ka oma muud kulud – vahest on ridu, millest sa saad loobuda või vähendada (nt tühistades ajalehetellimusi, vahetades kõnepaketti jms).

2. Võrdle pakkumisi.

Kõige kiirema ülevaate refinantseerimislaenu pakkuvatest krediidiasutustest saad internetiotsingut kasutades. Kodulehtedel toodud tingimused on alati näitlikud. Seega küsi personaalne pakkumine mitmest kohast ning võrdle neid omavahel. Pane tähele, taotluse esitamisega ei kaasne finantskohustusi. Mitte mingil juhul ära esita oma salasõnu ega PIN-koode. Ühtlasi ära esita enda isikuandmeid mitteametlikke kanaleid pidi (näiteks ettevõtte Facebooki lehe kaudu).

Enamasti saab taotluse esitada krediidiettevõtte kodulehelt, ja üldjuhul kuvatakse sulle ekraanile ka eelotsus. Samas, ära karda võtta konsultandiga otse ühendust telefoni- või e-maili teel. TF Bankis on näiteks võimalik esitada laenutaotlus ka telefoni teel. Siis saab kliendihaldur sulle juba operatiivselt nõu anda, kuidas oleks kõige mõistlikum toimida. Selleks pane valmis oma laenude kokkuvõte, kehtiv dokument ja pangakonto number, et pangatöötaja saaks kiirelt vajaliku info kätte.

Pakkumiste võtmisel kehtib üldiselt rusikareegel, et mida pikem on tagasimakseperiood, seda väiksem on igakuise makse suurus. Siinkohal aga pööra alati tähelepanu ka krediidi kulukuse määrale. Selle abil on erinevate pakkumiste rägastikus kergem orienteeruda ja neid omavahel võrrelda. Mida kõrgem krediidi kulukuse määr, seda kallim on laen.

3. Vali pakkumine ja vormista leping.

Pakkumist valides kontrolli intressi, tasusid ja ka lepingutingimusi. Vaata kaugemale tulevikku ja loe ka peenikest kirja. Nimelt, keegi meist pole kaitstud töökaotuse või pikemate haigusperioodide eest. Seega tee endale kindlaks, millised on lisakulud maksega hilinemisel. Lisaks, uuri, kas ja millistel tingimustel on sul võimalik taotleda maksepuhkust. Pärast lepingu allkirjastamist säilita oma lepingu koopia turvalises kohas.

4. Uus laenumakse, uus algus

Kui oled lepingu allkirjastanud, jääb sulle ametlikult üks kohustus. Sinu seniste laenude eest kannab hoolt krediidiandja, kes teeb vastavad ülekanded igale sinu nüüdseks endisele laenuandjale. Teisisõnu, oma praegusi kohustusi refinantseerides ei pea sa muretsema mitmete ülekannete tegemise pärast. Siinkohal toonitame, et uus laenuandja saab teha tagasimaksed vaid nendele finantsasutustele, kelle andmed on refinantseerimislepingus korrektselt esitatud. Sina aga saad jätkata oma elu uue eelarvega.

 

Head raha säästmist!

Marina Ingland
TF Bank, klienditeeninduse juht

 

Loe ka:

5 nippi, kuidas pühadekulud kontrolli all hoida

esmaspäev detsember 10, 2018

Kui arvad, et jõulukuud ei saa üle elatud ilma suurte väljaminekuteta, siis siin on Sinu jaoks mitu olulist nippi, kuidas kulutustega rahakotile mitte liiga teha

1. Tee põhjalik eelarve

Anna oma krediitkaardile ja mõistusele välja teenitud puhkus ja limiteeri ostlemist. Just praegu on õige aeg oma võimaluste kaardistamiseks ja põhjaliku eelarve koostamiseks. Pane paika, kas ja kui palju on Sul võimalik kinkide peale kulutada. Nagu Barack Obama on öelnud: „Eelarve on rohkemat kui hunnik numbreid paberil; see on kehastus meie väärtustest“.
Raha, mida saad mõistlikult kulutada kinkidele, peaks olema ressurss, mis pole mõeldud kohustuste ja arvete tasumiseks. Ehk kui soovid rohkem laristada, siis ära haara kohe oma krediitkaardi järele, vaid kasuta raha, mida oleksid muidu kulutanud teistele asjadele (nagu näiteks hommikused latted). Nii kaua kuni kasutad oma olemasolevaid võimalusi, mitte üüriraha või krediiti, oled tubli!

2. Loo oma enda „hea“ või „paha“ nimekiri

Jõuluvana on see, kes peab ostma kingid kogu maailmale, mitte Sina. Kui Sinu kingisaajate nimekiri koosneb rohkem kui viiest inimesest, kes ei kuulu perekonnaringi, on aeg hakata kärpima. Seejärel küpseda ports küpsiseid kõigile, kelle oma nimekirjast eemaldasid. Sel moel on kindel, et saad jagada pühaderõõmu kedagi unustamata ja rahakotti lõhki rebimata.

3. Eelarve on isiklik

Kui mõni Su lähedane teeb alati peeneid kingitusi, aga Sinul pole see võimalik, siis ära säti oma kinkide kulukust tema omade järgi. Kui kahtled, kas pere või sõbrad on õnnelikud ka vähem kulukamate kinkidega, siis mõtle olukordadele, kui nemad on Sulle eelarvesõbralikke kinke teinud. Kahtlemata on teil kõigil murevabam vana-aasta õhtu, kui te pole endi õlgadele üksteise jaoks laene ja krediiti võtnud.

4. Kingi oma aega

Ema, isa, tädid-onud ja teised lähedased inimesed suure tõenäosusega ei hindaks midagi kõrgemalt kui külaskäiku Sinu poolt. Tee pisikesi kingitusi ja suuri kallistusi!

5. Kallite kinkide asemel eelista personaalseid

Väike, kuid läbimõeldud kingitus on palju väärtuslikum kui kallis kink, mis ei leia kasutust. Väldi trendikates kaubamajades poodlemise impulssi ja võta minut, et mõelda, mida Sinu kinginimekirjas loetletud inimesed reaalselt vajaksid. Esmalt mõtle võimalike kingitavate mittemateriaalsete elamuste peale, siis isetehtavate kinkide peale ja alles viimase võimalusena osta midagi poest.
Ära lase kinkimise hullusel saada väikeseks saatanaks oma õlal, kes röövib Sinult pühaderõõmu. Veeda aega oma pere, sõprade ja lähedastega. Kinkides keskendu pigem sentimentaalsele mitte rahalisele väärtusele ja väldi võimalike võlamuresid. Kui suudad järgida neid viite nõuannet, ei pea Sa uuel aastal arvelduskontot avades tundma hirmu.

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Isiklikud rahaasjad

Kes on jõukas inimene?

esmaspäev juuni 4, 2018

Paljud meist on üles kasvanud teadmisega, et kui näha kõvasti vaeva ja teha palju tööd, siis saab ka jõukaks. Tegelikkus aga nii must-valge pole. Tänapäeval ei tule kellelegi enam üllatusena, et nii nagu traditsioonilisel viisil karjääriredelil ülespoole roninud inimesel on ka üliõpilasel või kassatöötajal võimalus saada rikkaks. Seega tee jõukuseni ei kulge alati sama valemi järgi. Samas on selles valemis olulisi tegureid, mis on ajas püsivad.

Jõukus tähendab seda, et igakuise sissetuleku tagamiseks kulub võimalikult vähe vaeva. Jõukusega kaasneb majanduslik iseseisvus. Kui Sa pead oma palga teenimiseks panustama pikki tunde töö tegemisse ning Sinu tasu sõltub seejuures kellestki teisest, siis seda ei saa veel jõukuseks nimetada. Kui suurem osa Sinu tulust on aga on nö passiivne ehk Sinu sissetulekuallikas moodustub erinevatest ettevõtlusega seotud tegevustest, patentide edasimüümisest, investeerimisportfellide ja teistest palgaga mitteseotud tuludest, mis katavad Sinu igapäevakulutused nii, et jääb ka üle, siis oled jõukas.

Teisisõnu ei taga hea sissetulek alati jõukust. Suure palganumbriga inimesed võivad end nimetada rikkaks, kuid kõik sõltub sellest, kuidas see inimene oma sissetulekut kasutab. Mõni inimene võib kuus palgana kasvõi 5000 eurot teenida ning ikka elada palgapäevast palgapäevani. Isegi, kui ta on eeskujulik eelarvestaja, sõltub ta ikkagi oma tööandjast. Ta pole majanduslikult iseseisev, seda enam, et enamus tema ajast kulub nimetatud palga teenimiseks. Seega on jõukas inimene see, kes on oma aja peremees ning kelle sissetulek ei sõltu ühest tööandjast.

Niisiis, millised on olulised faktorid majandusliku iseseisvuse saavutamisel?

1. Õppima peab teadmiste mitte hinnete pärast
Oled Sa oma haridustee alguses või seda täiendamas, pea meeles, et viielised õpilased pole tööelus automaatselt edukad. Õppida tuleb targalt. Pole mõtet kulutada oma aega ja energiat arendamaks oskusi, milles oled lootusetult saamatu või mille vastu Sul puudub huvi. Investeeri parem see aeg oma tugevuste arendamiseks. Arvesta, et kogu õppimisele kulutatud aeg tuleb hiljem rahas tagasi teenida.

2. Investeerimiseks peab raha olema
Tavatööst päevapealt loobumist saavad endale üksikud lubada. Seega on mõistlik alustada algkapitali kogumisest, mida edaspidi enda kasuks tööle panna. Tavainimene kogub raha mustadeks päevadeks. Jõukas inimene kasutab raha uue raha teenimiseks, et musti päevi ei ilmneks.

3. Riskide ja maksudega peab kursis olema
Iga tuluallikas pole tulus. Enne uue ettevõtmisega alustamist tasub end kurssi viia, millised on riskid. Ütlemine „kes ei riski, see šampanjat ei joo“ võib küll glamuursena tunduda, kuid erinevaid ohtusid tuleks ikkagi kainelt vastavalt oma võimalustele ja ootustele hinnata. Sama olulised on maksud. Isegi, kui riskid on vastuvõetavad, on maksud need viimased faktorid, mis tulu oluliselt mõjutada võivad.

4. Pere poolt peab toetus olema 
Tee jõukuseni on raskendatud kui Sinu elukaaslane, sugulane ja/või täiskasvanud laps ei jaga Sinu mõtteviisi. Eriti keeruline on olukord siis, kui viimased ei langeta tarku rahalisi otsuseid ning sõltuvad pigem Sinust. Mündil on muidugi ka teine pool. Kui Sinu lähedasel on suured ambitsioonid, siis tasub teda toetada. Investeerides näiteks oma tublide laste ettevõtmistesse, on Sinu vanaduspõlv suurema tõenäosusega kindlustatud.

5. Võimalusi tuleb vaadata laiemalt
Jõukuse üheks olulisemaks võtmeks on pikaajalisus. Uute tuluallikate otsimisel tuleb silmas pidada, kui jätkusuutlikud need on. Ettevõtmisi, kus lühikese ajaga suuri summasid teenida, on omajagu. Eelistatud peaksid olema aga tuluallikad, mis toovad Sulle sisse stabiilse summa pika aja jooksul.

Nagu varem mainitud, ei käi jõukuse saavutamine ühe kindla valemi järgi. Lisaks eelpool toodule on veel teisigi faktoreid, mis majandusliku iseseisvuse saavutamisel olulist rolli mängivad. Üks asi on aga kindel: neid põhimõtteid järgides ei pruugi rikkaks saada, kuid need aitavad tagada edukamat tulevikku sellegipoolest.

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Isiklikud rahaasjad