Kuhu läheb võlg pärast surma?

esmaspäev september 25, 2017

Pärandiga seoses liigub linna peal palju legende. Küll arvatakse, et pärandi sisu pole enne teada, kui selle vastu võtad. Teine teab jälle rääkida, et kui inimene sureb võlgades, siis on ka pärijad automaatselt võlgades. Nii trööstitu see olukord siiski pole. See, kuhu läheb inimene pärast surma, on igaühe enda usu raames lahendada. Küsimusele, mis saab võlast pärast surma, on aga olemas kindel vastus. Tegelikult on võimalusi kadunukese võla haldamiseks mitu. Laenukool keskendub seekord sellele, kuidas peaksid toimima lähedase surma korral. Toome välja erinevad sammud, mida silmas pidada.

      1. samm – võta ühendust notari ja pangaga.

Vahet ei ole, kas soovid pärandit vastu võtta või mitte, notariga pead nii või teisiti ühendust võtma. Notarite Koja kodulehel on kontaktid toodud asukohtade kaupa. Vali sealt endale sobiv ja kontakteeru temaga kindlasti kolme kuu jooksul. Antud tähtaja möödudes loetakse sind automaatselt pärijaks ning asjaajamine võib osutuda seetõttu kulukamaks. Võimalik, et pead hakkama vastutama teemade eest, mille eest vastutada pole sul kunagi soovi olnudki. Parem on aegsasti tegutseda. Kui tead kindlalt, et lahkunu oli mõnele pangale võlgu, võta ka nendega kiiremas korras ühendust ning edasta neile surmatunnistus.

Kui sa aga ei tea, millises seisus rahaasjad lahkunust maha jäid, räägi notariga. Tema edastab erinevatesse asutustesse päringud ja teeb ülevaate pärijatest, varadest, kohustustest, kindlustustest ja muudest asjasse puudutavatesse dokumentidest. Võimalik, et lahkunul oli sõlmitud laenu- või mõni muu kindlustus, mis võlgniku surma korral katab ülejäänud laenu. Seni, kuni notar päringuid teeb, on lähedastel soovituslik tasuda laenu osamakseid edasi. Kindlasti käi ka ise lahkunu dokumendid läbi. Kõiki asju ei pruugi notar erinevatest registritest leida.

NB! Pärimismenetlusega kaasnevad erinevad riigilõivud ja notaritasud. Tee need endale kohe protsessi alguses selgeks vältimaks hilisemaid ebameeldivusi.

      2. samm – otsusta, kas võtad pärandi vastu.

Pärijate ringi välja selgitamine on omaette protsess. Oletame, et see on läbitud ja nüüd küsitakse sinult, kas soovid pärandi vastu võtta. Selleks hetkeks peaks sul olema täielik ülevaade kadunu varadest ja kohustustest. Kui sa aga pole kindel, kui suurte võlgadega on ikkagi tegemist, saad taodelda pärandi inventuuri. Sellega kaasnevad muidugi täiendavad kulud ja inventuuri taotlus tuleb sisse anda kolme kuu jooksul võlgadest teada saamise hetkest.

Pärandi vastu võtmine pole kohustuslik. Kui sina otsustad loobuda, siis suundutakse järgmise pärija poole. Kui aga otsustad pärandi vastu võtta, siis järgmise sammuna pead korda ajama kõik kohustustega seotud dokumendid.

      3. samm – laenu tasumisega jätkamine.

Siinkohal kordame veel igaks juhuks üle, et pärandit saad vastu võtta täies mahus. Kahjuks nii ei ole võimalik, et võtad vastu kinnisvara, auto ja muud meelepärased asjad, kuid võlad jätad kellelegi teisele. Seepärast tuleb pärandit vastu võttes hoolega läbi arvutada, kas võlad saad katta päranduseks saadud vara arvelt või pead omalt lisa panustama. Kord juba vastu võetud, pärandit enam tagasi anda ei saa. Sama kehtib ka loobumise kohta. Kui loobud, siis hiljem ümber mõelda ei saa.

Kui aga otsustasid pärandi koos võlgadega vastu võtta, siis soovitame laen enda nimele kirjutada. Sel viisil väldid hilisemaid segadusi erinevate riigiasutuste ja eraettevõtetega. Laenulepingu ümbervormistamiseks edasta finantsasutusele järgnevad andmed: nimi, telefoni number, e-mail, aadress, isikukood, arvelduskonto number ja uue lepingu allkirjastamise viis (digitaalselt või posti teel), isikut tõendava dokumendi koopia (pass või ID-kaart) ning võimalusel isiklik Eesti konto väljavõte viimase kuue kuu kohta. Viimane on vajalik sinu krediidivõimelisuse hindamiseks.

Kui sa aga laenu enda nimele ikkagi ei soovi kirjutada, siis jääb antud laen surnud isiku nimele kuni laenuperioodi lõpuni. Laenu osamakseid tuleb siiski tasuda igakuiselt vastavalt arvetele ja maksegraafikule.

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Intress - mitte alati kurjajuur

esmaspäev september 18, 2017

Laenu valides on loomulik, et võrdleme intresse ja krediidi kulukuse määra. Leides sobiva finantsasutuse on järgmiseks sammuks määrata, kui suure summa millise perioodi peale soovime laenata. Ei pea olema majanduskraadiga teadmaks, et mida pikem periood, seda rohkem intressi tuleb maksta.

Seega mõistlik oleks valida võimalikult lühike tagasimakse ajavahemik, onju? Vale!

Mõistlik on mängida laenukalkulaatoriga pidades lisaks intressi- ja kogusummale silmas ka kuumakse suurust. Miks nii?

TF Bank Eesti filiaali esindaja Margit Munski teab omast kogemusest nii mõnegi näite tuua, kus klient, kes soovib võimalikult väikest tagasimakseperioodi, leiab end peagi võlgadest. „Valides maksimaalse suurusega kuumakse, üritades niimoodi säästa intressikuludelt, pannakse ennast igakuist eelarvet silmas pidades raskesse olukorda. Need summad, mida korraga välja käia, on ju suured ning üpris ruttu on kliendil „hing kinni“. Kodulaen või üür, kommunaalid, telefoni- interneti- ja toiduarved ning muud igapäevased arved vajavad ka ju tasumist. Lisaks tahaks endale aeg-ajalt midagi lubada, rääkimata säästmisest. Sellist kiire tempoga laenu tagastamist saavad endale lubada ainult väga hea sissetulekuga inimesed.“

Seega siit ka nõuanne.

Hinda oma sissetulekut ja isiklikku eelarvet. Kui tasud sellest 50% kodulaenu ja veel 30% väikelaenu tarbeks, siis 20%-ga ei ela ära. Alusta parem teisest otsast liites kõigepealt oma igakuised väljaminekud. Seejärel arvesta veel teatud summa kõrvale panemiseks ning jääk ongi see summa, millega saad igakuiselt väikelaenu või autolaenu tagasi maksmisel arvestada. Kindlasti uuri lepingut sõlmides ka selle muutmise tasusid. Kasulikum on valida laenuandja, kes makseperioodi muutmise või laenu varasema tagastamise eest eraldi tasu ei nõua. Seega saad olla kindel, et kui sul peaks tekkima võimalus rohkem tagasi maksta, saad seda ilma probleemideta teha.

Siinkohal soovitame veel ühe aspektiga arvestada.

Nii nagu suurema laenu puhul pole lühike tagasimakse periood kasulik, pole ka teine äärmus soodne variant. Nimelt pole mõistlik venitada väikese summa laenuperioodi väga pikaks. Niimoodi tasud kokkuvõttes kordades suurema summa kui algselt laenasid. Seega mängi julgelt laenukalkulaatoriga, pea nõu panga konsultandiga ning tee endale puust ja punaseks, millised võimalused ja piirangud on laenulepingus kirjas.

Näide elust enesest.

Oletame, et laenupakkumises on järgmised tingimused:
 - nominaalne aastaintress 12,90%,
 - lepingusõlmimise tasu 5% laenusummast ja
 - igakuine laenuhaldustasu 2,90 €.

Seega laenates 5000 € viieks aastaks on krediidi kulukuse määr 17,44% ja kuumakse suurus 122,09 €. Tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa on 7 325,10 €.

Kui aga võtta sama summa kolmeks aastaks, on krediidi kulukuse määraks 18,99% Jja kuumakse suuruseks 180€. Kokku maksaks tarbija tagasi 6480€.

Kaks aastat ja lõppsumma vahe on märgatav. See vahe tuleb veelgi drastilisem, kui laenata kaheks või lausa üheks aastaks. Aga, suur vahe on ka kuumaksete summade vahel. Kui naasta meie näite juurde, kus on kõrvuti viie- ja kolmeaastane periood, siis nende vahe on ligi 60 eurot ning see pole mitte väike summa. Seetõttu paneme uuesti südamele: realistliku laenumakse määramiseks hinda oma igakuised kulusid ja sissetulekut numbrite, mitte südamesoovide järgi. Ainult nii saad adekvaatse tulemuse. 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Odavad riided, kallid probleemid

esmaspäev september 11, 2017

Kindlasti oled kuulnud ütlust „Ma pole nii rikas, et osta odavaid asju!“. Sellel on oma tõetera sees, eriti kui pidada silmas kiirmoodi. See on kõikjal. Vali suvaline kaubanduskeskus ja üle poole poodidest pakub kiirmoodi. Vähe sellest, et see kurnab loodust ja kolmandate riikide töölisi, laastavad odavad trendirõivad ka sinu rahakotti, rääkimata ajakulust. Teisisõnu pole kiirmood nii odav ja mugav kui esmapilgul tundub. Kuidas nii?

 

Mis on kiirmood?

Kiirmood on tööstus, mis toimib põhimõttel „kaup ruttu välja, raha ruttu sisse“. Kui varem oli moetööstuses 2-4 hooaega, siis 1970ndatel alguse saanud kiirmoe valdkonnas on aastas 50-100 mikrohooaega. Sellest tulenevalt on tootmine planeeritud nii, et see oleks võimalikult odav ja kiire. Odavus ja kiirus saavutatakse kasutades selliseid madala kvaliteediga materjalie nagu viskoos, nailon, odav puuvill, vask ja kroom. Lisaks, tihti töödeldakse rõivaid erinevate kemikaalidega loomaks efektseid värve ja mustreid, mis on oluliselt ajasäästlikum kui kanga kudumine. Enamik ühendeid pole loodusele ega inimesele tervislikud. Tooteid valmistavad enamasti kolmandate riikide kodanikud, kelle palgaootused on äärmiselt madalad.

Kõige selle tulemuseks on viimase moe järgi disainitud rõivad, kättesaadavad kõikjal väga soodsa hinna eest. Kui oled heitliku meelega teismeline, kes kasvab tunnis 10 sentimeetrit, siis on kiirmood ideaalne valik. Tihti aga ostavad palju kiirmoodi ka täiskasvanud lootuses säästa oma eelarves nii mõnegi kopika. Tegelikult pole see kõige parem mõte.

 

Miks kulutada riietele natuke rohkem?

Me ei väida nüüd, et sa peaksid tormama Gucci’t ja Versace’t ostma, vaid soovitame valida kiirmoest natuke kallimaid variante. Muidugi, kui rahakott võimaldab osta luksusbrände, siis ka need on aktsepteeritavad valikud. Nii või teisiti leidub mitmeid häid põhjuseid, miks jätta kiirmood poodi ja uurida alternatiive.

Parem kvaliteet. Jah, erandeid on. Kõrgem hind ei taga alati kvaliteeti, kuid üldiselt on natuke kallimad riided paremast materjalist, mis ei kulu ega veni nii kiiresti. See tähendab, et esinduslik välimus püsib kauem ja sul ei teki nii pea vajadust seda välja vahetada.

Kallimaid riideid saad ära anda või edasi müüa. Kiirmoega kipub olema nii, et toode kannatab 2-3 pesu enne, kui selle välimus tuhmub. Kui aga panustad oma riietesse natuke rohkem, võid need mingi hetk anda edasi sõbrale või sugulasele või hoopis maha müüa. Suuri summasid sealt ei saa, aga vaeva tasub kindlasti ära.

Kallimaid riideid saad ümber teha. Kuna materjalid ja tegumood on kvaliteetsemad, siis osavama õmbleja jaoks pole probleem rõivaeset uuendada või see täiesti ümber teha. Nii on kapis jälle midagi uut ja põnevat.

Emotsiooniostude arv väheneb. Kõigil on ette tulnud, et soodsad hinnad ajavad poes pea sassi ja ostame rohkem, kui tegelikult tarvis. Pärast kodus riideeset päevavalguses uurides poeb nii mõnigi kord kahetsus hinge, et nüüd sai küll mõttetult raha välja käidud. Natuke kõrgema hinnaklassiga riidepoodides käies ei osta me mitte ainult vähem, vaid ka targemalt.

Sa säästad aega ja oma närve. Kiirmoe tooted kuluvad kiiresti, mis tähendab, et sa pead pidevalt oma garderoobi uuendamisega tegelema. Lisaks kulub palju aega riiete omavahelisele sobitamisele: millega on sobilik minna tööle, millega õhtul välja, millega teatrisse? Pidev klapitamine võib parajaks peavaluks kujuneda. Parem on omada piiratud koguses kvaliteetseid ja ilusaid rõivad ning tuua oma ellu vaheldust erinevate aksessuaaride näol.

Ja mis peamine, sa säästad raha. 5-eurone pluus ja 10-eurosed püksid võivad esmapilgul tunduda väikese väljaminekuna, kuid kui mõelda, kui tihti sa neid välja vahetama pead, siis aasta jooksul kulub sul riiete peale rohkem raha, kui kallimaid kvaliteetsemaid asju ostes.

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Pere eelarve planeerimisest