FINANTSRISKID, MIS OHUSTAVAD VANUREID

esmaspäev juuli 10, 2017

Inimene võib elada kõrge vanuseni nii, et tema mõistus püsib surmani selge ning igapäeva toimetused ja rahaasjad suurem osalt kontrolli all. Küll aga võivad mõned eakad lähedased raske elu või haiguse tagajärjel jõuda oma elus punkti, kus nad elavad küll omapäi, kuid vajavad teatud määral teiste tähelepanu või abi. Siin tulevad mängu ka erinevad finantsriskid, mille osas tasub sinul kui lähedasel valvas olla, et kõrges eas ema, isa, vanaema, vanaisa või mõni muu sugulane ei kannaks rahalisi kaotusi. Pikemas perspektiivis võivad need mõjutama hakata ka sinu finantsseisu. Laenukool esitab valiku levinud stsenaariume, mille ilmnemisel tasuks selle tagamaid lähemalt uurida.

Odavalt või tasuta anti.

Kuna vanurid on tihti kokkuhoidlikud, siis võivad erinevad sooduspakkumised ja tasuta äraandmised mõnikord pea sassi ajada. Selle tulemusena võidakse kulutada oma niigi vähest raha tarbetutele või ebakvaliteetsetele esemetele, toidule, ravimitele, raamatutele, ajakirjade tellimustele … Kergematel juhtudel jääb tema ja võib-olla ka sinu elukohas ruumi vähemaks. Halvemal juhul võib antud käitumine viia inimese pankroti äärele või ohustada tema tervist, mis tekitab omakorda tulevikus lisaväljaminekuid. Tee aegajalt juttu lähedase ostuharjumustest. Kui märkad midagi ebatavalist, siis proovi asja klaarida jutuajamise ja selgitamise teel. Kui inimene kaldub igasuguseid asju suurtes kogustes koju koguma, soovitame nõu pidada spetsialistiga.

Ekstreemne säästmine.

Nii nagu liigne asjade kokku ostmine on ka ekstreemne säästmine ohtlik. Selle põhjuseid võib olla mitmeid. Võib-olla kardetakse, et midagi juhtub iseenda või mõne lähedasega. Mõnikord soovitakse kogutud raha kasutada millegi parandamiseks kodus, kingi tegemiseks või edasi pärandamiseks. Tulemuseks võib olla see, et hoitakse tagasi toidult ja ravimitelt, mille tõttu tuleb hiljem kanda kulusid tervise parandamiseks. Või siis jäetakse maksmata laenu-, üüri- või kommunaalarved. Mõned firmad aga arvestavad iga maksmata päeva eest viivist. Vestelge oma lähedasega erinevatest säästmisviisidest, koostage eelarve. Püüdke leida optimaalne viis raha kõrvale panemiseks.

Teen äri.

Ettevõtlikkus on üldjoontes kiiduväärt iseloomujoon, kuid aegajalt tasub ikkagi uurida, millega su lähedane tegeleb. Käpikud, hoidised, küttepuud ja muu selline ise tehtu on igati normaalne, kuid tuleb ette ka illegaalset tegevust. Nõukogude taustaga inimesed on leidlikud, aga mõnikord kaasneb sellega ka teatav paindlik suhtumine regulatsioonidesse ja seadustesse. Teinekord pole inimene lihtsalt kursis. Nii või teisiti on mõistlik lähedase tegemiste vastu huvi tunda. Vastasel juhul kannab tema või sina lisakulusid erinevate trahvide ja õigusabi otsimise näol.

Internetis on kõik sõbrad.

Tänapäeva eakate seas on palju neid, kes kasutavad arvutit ja telefoni. Tihti aga juhtub olema nii, et nad ei ole kõikide internetti ja erinevaid programme puudutavate nüanssidega kursis. Selle tulemusena võivad nad seadmesse tahtmatult laadida pahavara, jagada isiklikku informatsiooni veebipetturidega või sooritada oste ebaturvalistes keskkondades. Tutvustage oma lähedastele erinevaid meetmeid enda kaitsmiseks veebis ning hoidke neid kursis viimase aja uudiste ja skeemidega. Paha ei teeks ka aegajalt nende seadmeid kontrollida. Niimoodi väldid sa raha, vara ja identiteedi vargust.

Laen poolmuidu, käendamine.

Kuigi vanematele inimestele antakse harvemini laenu, on veel erinevaid kiirlaenukanaleid, teatud juhtudel ka eraisikutest „laenuhaisid“, kelle käest saab raha laenata, kõrge intressiga küll. Mõistmata laenu tegelikku kulu ja tagasimakse tingimusi, võib vanur end kiiresti suure võlakoorma otsast leida. Sellega satub ohtu ka tema muu vara ning suure tõenäosusega tema tervis. Teine ohukoht on käendamine. Mõnikord hakkab heast sõbrast või naabrist hale ning ulatatakse oma abikäsi hoomamata kõiki sellega kaasnevaid riske. Pahatihti on aga nii, et eaka laenudest saavad tema lähedaste laenud. Seega soovitame rahaasjad ja võimalikud hädaolukorrad omavahel läbi arutada: milline on vanuri varaline seis, mida ta peaks tegema raskustesse sattudes, kelle nõule ja abile ta loota saab.

Sõbrad ja türannid.

Kas sina tead, kellega sinu lähedane suhtleb? Parem oleks tutvust teha, sest mõnikord leidub tutvusringkonnas nii häid sõpru, kellega koos käiakse rahaautomaadi juures või kellele antakse rahakotist ka viimane sent ära. Eriti magusa jutuga tegelased võivad vanuri meelitada alla kirjutama omandi, päranduse või kinkimisega seotud lepingutele. Nad ei pruugi kaitstud olla ka erinevate investeerimis- ja püramiidskeemide eest. Või vastupidi, neid hirmutatakse tegema midagi, mis ohustab nende rahalist seisu. Nii või teisiti, tundke oma lähedaste elus osalevate inimeste vastu huvi. Muidu võite end leida vastamisi pöördumatu olukorraga.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Nr 1 viga autolaenu võtmisel: ei arvestata kõikide kuludega.

esmaspäev juuli 3, 2017

Meie seas on väheseid, kes saavad auto kohe välja osta. Olgu siis tegu uue või  kasutatud autoga, enamasti vajatakse sõiduki soetamiseks autolaenu. Laen on aga vaid üks osa võrrandist. TF Banki esindaja Margit Munski teeb oma kogemuse põhjal tähelepaneku, et laenuvõtjad, enamasti esmakordsed autoomanikud, ei arvesta, et autoga kaasneb ka muid kulusid.

„Lisaks igakuisele laenumaksele tuleb tasuda ka sõiduki kütuse, hoolduse ja tarvikute eest,“ selgitab Munski. „Esimest autot ostes pole laenuvõtjal tihti selget ettekujutust palju miski maksab ning kui suureks kujuneb reaalne kulu kuus.“

Munski lisab, et inimesed küll ei satu makseraskustesse, kuid ebameeldivaid üllatusi ootamatute väljaminekute näol tuleb ette rohkem kui sooviks. „Tihti tekib laenuvõtjal küsimus, et oli nüüd seda jama vaja. Nimelt peab vastne autoomanik hakkama tegema korrektuure oma igakuistes väljaminekutes: tõmbama mõningaid teisi kuluridasid koomale või loobuma autost.“

Siin tuleb appi Laenukool. Aitame sul alustada eeltööga, mis on vajalik igakuise auto eelarve koostamiseks. Toome välja peamised kuluartiklid seoses auto ostu ja selle ülalpidamisega, kuid pea meeles: tegemist on hinnanguliste suurusjärkudega. Reaalne kulu sõltub automargist, selle vanusest, kasutamiseesmärgist ja -tihedusest.

Registreerimistasud – alates 60€ kord
Ostes auto, tuleb see ka enda nimele registreerida. Riigilõivude suurustega saad tutvuda Maanteeameti kodulehel. Juhime siinkohal tähelepanu eritingimustele auto toomisel ELi liikmesriikidest või sellest väljaspool. Lisanduda võivad erinevad riigilõivud ja maksud.

Kindlustus – alates 15€ kuu

Autoostuga kaasneb kohustus sõlmida liikluskindlustus. Makse suurus sõltub kindlustusepakkujast, autost (mark, vanus ja tehnilised näitajad) ja selle kasutamise otstarbest. Kuna liikluskindlustus katab sinu tekitatud kahju kolmandale osapoolele, siis võib sul tekkida vajadus lisakindlustuse ehk kasko järgi. Nii on kaetud ka sinu muud võimalikud kulud. Kuigi kasko puhul kehtib omavastutus, siis pakuvad paljud ettevõtted kasko raames tasuta klaasivahetusteenust. Lisateenuseid ja pakette on mitmeid, seega võrdle kindlasti enne lepingu sõlmimist erinevaid pakkumisi.

Kütus – 50-60€ paak.
Kütusekulu sõltub autost ja sinu liikumistest. Mida suurem ja raskem auto või mida suurem mootor, seda suurem kütusekulu. Kui kasutada autot linnas töö ja asjatoimetuste raames ning üks-kaks korda natuke pikema vahemaa sõitmiseks, siis kulub heas korras, kasutatud, keskmise hinnaklassi autol kuus hinnanguliselt 2-3 paaki. Aga taaskord, see on hinnanguline number. Aitamaks sul valida kütuse- ja keskkonnasäästlik sõiduauto on Maanteeamet koostatud kütusekulu ja CO2 heitmeid kajastava teatmiku. Pea nõu ka automüüja ja erinevate spetsialistidega.

Hooldus ja ülevaatus – 200-300€ aastas.

Tavaliselt käiakse autoga hoolduses iga 15 000-30 000 km või ühe aasta järel. Siis vahetatakse õli, filtrid, kontrollitakse erinevaid süsteeme … Hooldus pole alati kohustuslik, kuid see on auto

Töökorras hoidmiseks äärmiselt vajalik. Ühtlasi ei saa korras autota ülevaatuselt läbi ning ülevaatus on kohustuslik.

Rehvid - 70-150€ rehv + vahetustasu

Rehvidele kuluv summa oleneb autost. Mõnikord antakse hooaja rehvid kaasa, teinekord tuleb need ise osta. Rehvid kipuvad ka purunema ja kuluma. Rehvihind sõltub rehvimõõtudest ja tootjast. Reeglina on talverehvid kallimad kui suverehvid. Siinkohal juhime tähelepanu, et antud kulu ei sisalda rehvide vahetamise summat. Teenuse hind sõltub selle pakkujast, kuid hinnad algavad umbes 30€st.

Parkimine, autopesu - alates 30€ kuus

Kulu, mis sõltub taaskord sinu liikumistest, elu- ja töökohast. Parkides tasuta aladel ja ise autot pestes saad selle kulu nulli viia.

Parandus – sõltub

Kõik sõltub taaskord autost ja selle kasutamisest. Nii mõndagi saab korralise hooldusega vältida, kuid õnnetusi juhtub, ka sinust sõltumata. Lisaks mängivad olulist rolli sinu kindlustustingimused. Kui sul on kasko, siis tasub omavastutuse jagu raha alati tagavaraks hoida.

Amortisatsioon – 15-20% aastas

Iga auto väärtus kahaneb ajas. Kui palju, see sõltub auto margist ja mudelist, kasutatud autode puhul ka läbisõidust. Meie antud number on jäme keskmine ning täpsema tulemuse saamiseks peaksid konsulteerima spetsialistiga. Küll aga aitab see esialgne hinnang sul arvutada auto väärtuse 3-5 aasta pärast, et saaksid teha plaane tulevikuks.

Muud võimalikud lisakulud

Siia alla käivad paigaldatud lisaseadmed (alarm, stereo), kuid ka erinevad trahvid, mida võib ette tulla ka kõige korralikumal liiklejal. Lisakulude suurus sõltub taaskord autost ja selle kasutamisest.

 

Pärast seda, kui oled igakuised laenumaksed ja muud kulud kokku löönud, kõrvuta summa oma igakuise eelarvega. Sel viisil saad efektiivsemalt ühendada oma vajadused ja võimalused.

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

ISIKLIK EELARVE JA ELIZABETH WARREN’I 50-30-20 REEGEL

esmaspäev juuni 26, 2017

Isikliku eelarve koostamine keerleb peamiselt ümber matemaatiliste tehete. Igakuised sissetulekud, väljaminekud ja säästmised peavad olema balansis. Numbrid klapivad alati samade reeglite järgi. Liidad sa  2+3 või 3+2, tulemus on ikka sama ja ei sõltu sinu soovidest. Küll aga sõltub sinust ja valitud eelarve koostamise metoodikast nende numbrite suurus. Oma kulude-tulude üle arvestuse pidamiseks on põhimõtteliselt kaks moodust. Esimene võimalus on sissetulekust kõik püsikulud maha arvestada ja vaadata edasi, mida ülejäägiga teha. Teine võimalus on jaotada sissetulek teatud eesmärkide vahel. Mõlemal lähenemisel on omad plussid. Laenukool alustab nimekirja lõpust ja tutvustab ühte võimalikku eesmärgistatud eelarve pidamise meetodit: Elizabeth Warren’i 50-30-20 reeglit.

Kes on Elizabeth Warren?

Elizabeth Warren on 1949. aastal sündinud USA teadlane ja poliitik, kelle peamiseks huviobjektiks on tavainimesed ja nende isiklik majanduslik olukord. Ta on antud teemal kirjutanud mitmeid raamatuid ja artikleid, andnud hulganisti intervjuusid ning töötanud nõuandjana riigiasutustes ja ka senaatorina. Ta on olnud ajakirja TIME 100 maailma mõjuvõimsaimate inimeste nimekirjas.  Koos oma tütre, Amelia Warren Tyagi’ga lõi ta raamatus "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan" 50-30-20 eelarvestamise põhimõtte.

Kuidas 50-30-20 reegel töötab?

Tegemist on väga lihtsa põhimõttega, mille järgi planeeritakse 50% sissetulekust vältimatute kulude, 30% isiklike vajaduste ja 20% säästmise või laenumaksete jaoks. Protsendid pole rangelt paigas. Iga inimene saab nende piire vastavalt oma tulu suurusele ja elukorraldusele natuke nihutada. Peamine, et osakaalud jääksid enam-vähem samaks. Eesmärk on ikkagi katta oma praegused kui ka tuleviku finantskohustused olemasolevate vahendite piires. Lisaks annab 50-30-20 reegel sulle ka kindlama kontrolli oma raha üle. Nii on sul täielik teadmine, et teenitu kulutatakse eesmärgipäraselt, mitte ei  haihtu suvaliselt õhku.

Alusta oma igakuise sissetuleku määramisest. Palgatöölisel on selleks iga kuu üks summa. Kui sinu tasuga on seotud ka boonussüsteem või oled vabakutseline, siis arvuta ühe kuu keskmine aasta peale. Seejärel fikseeri oma kulud jaotades need kolme rühma:

  1. 50% - elamispinna laen või üür, kommunaalmaksed, kommunikatsiooniteenused, toit, ravimid ja muud möödapääsmatud kulud. Paneme siinkohal südamele, et kuigi mõni kulu on vältimatu, saab seda teatud määral ohjata. Näiteks tasub üle vaadata oma mobiili- ja internetipaketid, vahest annab neid soodsamate vastu vahetada.
  2. 30% - kino, teater, kohvikud, restoranid, trenn ning muu meelehea ja meelelahutus, millega sulle oma vaba aega meeldib sisustada. Ükski eelarve, mis keelab osta midagi endale, ei ole eriti elujõuline. Seega on parem hinnata oma väljaminekuid ning eelarvestada need piisavalt paindlikult, samas piiritletult, et sinu soovid ja finantsvõimalused oleksid tasakaalus. Nii väldid sa stressist ja muudest emotsioonidest tingitud liigseid ostlemisi.
  3. 20% - laenumaksed ja/või säästmine. Kõige väiksem, kuid samas oluliseim osakaal eelarves. Selle abil on tagatud sinu laenukohustused, hädaabifond ja erinevad tulevikuplaanid.

Et eelarve alustamine libedamalt läheks, koostasime sinu jaoks esialgse Exceli tabeli, mida saad enda andmetega täita. NB! Tegemist on töövahendiga mõeldud eraviisiliseks kasutamiseks.

Miks see meetod töötab?

50-30-20 reegli edu peitub selle universaalsuses. See on üheaegselt universaalne kui ka individuaalne. Paika pandud osakaalud aitavad oma kulusid vastavalt järje peal hoida. Meelelahutus ületab tunduvalt 30% piiri? Selge, millestki tuleb loobuda. Vältimatud kulud moodustavad 40%? Tore! Ülejäägi saad säästmisse suunata. Lähenemine, mis töötab kõigi puhul. Individuaalseks muudab reegli sinu enda sissetuleku suurus. Keegi ei ütle, sulle, et nui neljaks pead iga kuu 200€ kõrvale panema, vaid sinu võla- ja säästustrateegia arvestab sinu enda võimalustega.

50-30-20 tulude-kulude arvestaja põhja saate alla laadida siit: TF Laenukool – 50-30-20 tulude-kulude arvestaja 

Edukat eelarve koostamist!

Pildi allikas: Wikipedia

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised