Kuidas planeerida isiklikku eelarvet ebaregulaarse sissetuleku juures?

esmaspäev märts 19, 2018

Palju on töökohti, kus tasu pole iga kuu sama suur. Töötasu võib sõltuda mingi kindla perioodi tulemustest või hooajast. Mõne inimese sissetulek sõltub üldse erinevatest projektidest ja juhuotsadest, mis omakorda võib tähendada, et palgapäev pole alati kuu alguses. Töötasu võib laekuda kunagi kuu või pikema aja jooksul terves mahus või hoopis väiksemate summadena. Kuidas aga planeerida oma eelarvet, kui puudub stabiilne sissetulek?

1. Vaata üle oma kulud

Alusta oma kulude kaardistamisest. Pane paberile või Exceli tabelisse kirja palju kulub Sul kuus

  • eluaseme üürile või laenumaksele ning kommunaalkuludele,
  • toidule ja majapidamistarvetele,
  • erinevatele teenustele ja tellimustele (mobiilipakett, tele- ja internetipakett, ajalehed-ajakirjad, muusikatellimused jms),
  • riietele, jalatsitele jm esmatarbekaupadele,
  • meelelahutusele (väljas söömine, kinos või teatris käimine jms),
  • transpordile (ühistranspordi piletid ja/või auto ülalpidamiskulud),
  • lastele ja/või lemmikloomadele (kui Sul neid on),
  • muudele tegevustele ja asjadele (hommikukohv bensujaamas, kingitused sünnipäevadeks ja pühadeks, trenn jms).

Siinkohal võivad abiks olla Laenukooli tulude-kulude arvestaja või Elizabeth Warren’i 50-30-20 reegel. Nimelt pärast kulude kokku löömist peaksid hindama, mis on vähim summa, mis Sa ühe kuu jooksul teenid. Eraldi reale lisa oma säästude summa ja liigu järgmise punkti juurde.

2. Korrigeeri oma kulusid ja pane paika igakuine eelarve

Vaata oma kuludele kriitiselt otsa. Kui mõnel real on number sisetunde järgi, siis suure tõenäosusega on Sul selle väljamineku üle kontroll kadunud. Analüüsi oma viimase kolme kuu pangakonto väljavõtteid ja vaata, kuhu raha läheb. Vahest saaksid Sa mõnest ostuharjumusest loobuda? Või leida soodsama alternatiivi? Pea silmas oma võimalikku minimaalset sissetulekut ning otsi kohti optimeerimiseks. Kui Sul on sääste, siis lisa need numbrid nö musta stsenaariumisse. Teisisõnu pane täpselt paika, millises summas ja kui kauaks jätkuks Sul säästudest, kui mõni kuu peaks sissetulekuga eriti kitsas olema. Kui Sul aga pole sääste, siis tekita vastav rida oma eelarvesse. Isegi viis eurot kuus võib tulevikus palju tähendada.

3. Pane paika rütm

Teatud kulud on iga kuu fikseeritud summaga ning need tuleb tasuda kindlaks kuupäevaks. Selleks on enamasti üüri-, kommunaalide, mobiili-, interneti- jms arved ning ka laenumaksed. Märgi kalendrisse, millal on erinevate arvete tähtajad, punasega need, millel hakkab tähtaja möödumisel intress jooksma. Ürita planeerida oma kulutamist nii, et vastavateks kuupäevadeks oleks Sul vastav summa olemas. Alguses võib olla natuke raske, sest summade kogumine võtab aega ja järje peale saamine võib nõuda teatud ohvreid. Kui aga oled juba rütmi kätte saanud, edeneb oma rahaasjade planeerimine tulevikus juba sujuvamalt.

4. Otsi alati võimalusi

Kui eelarve ja rütm määratud, hoia edaspidi uute võimaluste suhtes silmad lahti. Näiteks on mobiilteenuste pakkujad teadatuntud üksteise ületrumpajad – vahest õnnestub Sul endale aegajalt soodsam pakett välja kaubelda? Teenisid mõni kuu oluliselt rohkem? Kaalu teatud summa investeerimist, hoiustamist või oleks mõtekas kasutada seda hoopis mõne laenu ennetähtaegseks tagastamiseks? Silma tasub peal hoida ka erinevatel jaekaubanduse soodustustel. Teatud kaupu on mõttekas osta hooaja lõpus ning olla niimoodi järgmiseks aastaks valmis. Teine kord jälle saab sama raha eest rohkem või soodustuse arvelt hoiukassasse rohkem kõrvale panna.

 

Kokkuvõtvalt on ebastabiilse sissetuleku korral eelarve tasakaalus hoidmise võti planeerimine.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Isiklikud rahaasjad

Kuidas säästa raha kaotamata seejuures sõpru?

esmaspäev märts 12, 2018

Kui sul on tekkinud võlad ja sa üritad oma rahaasju joonele saada, võib seoses sõpradega tekkida ebamugavaid olukordi. Nüüd, kus su eelarve on tagasihoidlikum või lausa rangelt piiritletud, ei saa Sa ilmselt sõpradega käia poodides, kohvikus, kinos või mõnes muus meelelahutusasutuses nii tihti kui varem. Seltsieluga kaasneb muidki kulusid, kuid kuidas loobuda nendest nii, et sõbrad alles jääksid?

1. Ära häbene ja ole aus

Oled võlgades töö kaotuse tõttu? Või olid pikalt haige? Või langetasid lihtsalt valesid otsuseid? Vahet pole, mis põhjusel sinu rahaline seis halvenes, peamine on see, et sa tegeled probleemiga aktiivselt. Kõige lihtsam on olla sõprade vastu aus ning tunnistada otse, et hetkel on Sul piiratud eelarve. Head sõbrad saavad aru, vahest isegi aitavad andes nõu, kuidas paremini säästa või informatsiooni teenimisvõimaluste kohta.

2. Paku alternatiive

Kui sa ei saa sõpradega aega veeta nii nagu te olete harjunud, siis otsi soodsamaid või lausa tasuta võimalusi meelelahutuseks. Raha puudumine ei tohiks takistada sõpradega suhtlemist. Initsiatiiviga näitad, et oled oma sõpradega aja veetmisest endiselt huvitatud. Kui otsida, siis tegevust leiab alati: lauamängud, raamatuklubi, tasuta muuseumide päevad, avalikud konsertid, sportmängud pargis, matk looduses, piknik või kodune filmi vaatamine, kuhu kõik toovad midagi süüa-juua.  

3. Alustage ühise projektiga

Fotoalbumi meisterdamine nullist või muu näputöö, ühiselt mingi võistluse jaoks treenimine, väiksemad kõpitsemised kellegi kodus, vana mööbli restaureerimine, vabatahtlik töö varjupaigas või loomaaias - võimalusi midagi suurt ühiselt korda saata on palju. Siinjuures kehtib ka reegel, et mida rohkem oma kätega teha, seda vähem raha kulub ja seda huvitavamad on ühised mälestused.

4. ‎Otsi uusi sõpru

Vahet pole, kas kontakt Sinu praeguste sõpradega jääb samaks, muutub Sinu rahalise seisu tõttu ikkagi harvemaks või hoopis katkeb, siis ürita leida inimesi, kelle tarbimisharjumused kattuvad sinu omadega. Sel viisil on lihtsam leida ühiseid tegevusi ja ka püsida endale seatud rajal. Sarnaste eesmärkidega inimestega suhtlemine aitab ka igapäevaseid pingeid maandada. Kellegagi kogemusi jagades ei kao siht nii kergesti silme eest. 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Isiklikud rahaasjad

5 kõige tüüpilisemat viga eraisikute laenukäitumises

esmaspäev märts 5, 2018

Laenu võtmine pole teema, millega tavainimene igapäevaselt kokku puutuks. Laenu võetakse harva ja äärmisel vajadusel. Seepärast tehaksegi enne laenamist põhjalik eeltöö pankadest ja laenupakkumistest, vaadatakse oma eelarvet ja kaalutakse võimalusi. Mida aga erinevatest reklaambuklettidest ei leia, on teiste inimeste laenamiskogemus, veel vähem, milliseid vigu nad oma laenukäitumises on teinud.

Väikelaene väljastava niššipangana on TF Bankil pikk kogemus klientide laenukäitumise vallas. Koondasime enamlevinud probleemid ühte blogipostitusse kokku, et saaksid nendega tutvuda enne, kui laenulepingule alla kirjutad. Teiste vigadest on ikka parem õppida kui neid ise oma nahal kogeda.

1. Maksetähtajaga mitte arvestamine

Väike, aga oluline detail, mis võib omajagu peavalu tekitada. Mõned pangad lasevad maksekuupäeva vastavalt oma palgapäevale sättida, mõnel on see fikseeritud. Seega uuri enne lepingule alla kirjutamist, millised võimalused on maksekuupäeva määramisel. Kui tegemist on ühe kindla kuupäevaga, siis hakka varakult oma igakuist rahalist seisu planeerima vältimaks erinevaid meeldetuletus- ja viivise tasusid.

2. Ootamatust sündmusest tingitud makseraskused

Elus võib ikka ette tulla suuri muudatusi, tihti ei anna need oma tulekust pikalt ette teada. Olgu selleks töökohavahetus või töötuks jäämine, lapseootele jäämine, haigestumine – igal juhul tasub ootamatu sündmuse ilmnemisel koheselt oma eelarve üle vaadata ning plaane teha. Hea mõte on omada ka vähemalt ühe palga suurust hädaabifondi, mis aitaks raskuste tekkimisel laenud ja muud pakilised kulud katta, kuni leiad uue sissetulekuallika.

3. Makseraskustega mitte tegelemine

Jätkates ootamatute sündmuste teemal, siis keegi meist pole tegelikult kaitstud makseraskuse eest. Kõigil võib juhtuda õnnetusi, mistõttu pole võimalik lühi- või pikemaajaliselt oma laenukohustusi täita. Kuitahes raske sündmusega tegu ka poleks, esimese asjana võta ühendust pangaga. Uuri võimalusi maksepuhkuse võtmiseks ja maksegraafiku muutmiseks. Mõlema osapoole huvides on, et laenumaksed ei kuhjuks. Pangateadetele reageerimata jättes tekitad endale ainult suurema võla kui vaja oleks.

4. Kellegi teise laenu enda nimele võtmine

Sinu vanem, laps, sõber või muu lähedane ei saa laenu, aga sina saaks? Kui armas see inimene ka poleks, ära võta tema laenu enda nimele isegi siis, kui ta lubab pühalikult ise kõik osamaksed õigeaegselt tasuda. Panga otsus teatud isikutele mitte laenu anda põhineb nende krediidivõimekusel. Laenutaotlust läbi vaadates on pankadel ligipääs taotleja kontoväljavõttele, rahvastiku-, pensioni- ja maksehäireregistrile ning paljudele teistele andmebaasidele. Nende andmete põhjal arvutatakse ka laenuotsus. Sinu info põhineb aga lähedase jutul. Kuigi sisuliselt on laen tema oma, vastutad sina selle eest oma varaga. Lisaks on sinu finantsolukorrale ohus ka sinu krediidiskoor. Kui peaksid tulevikus ise laenu vajama, võib selle saamine juba varem võetud laenu tõttu raskendatud olla.

5. Võetakse mitu erinevat laenu arvestamata kuludega

Kui palju keegi laenu vajab, sõltub iga inimese isiklikust vajadusest. Kui aga nende vajaduste rahuldamiseks hakatakse võtma juba teist, kolmandat või enamat laenu, tasuks oma kohustused kriitilise pilguga üle vaadata ja mõelda refinantseerimise peale. Mitme erineva laenu koondamine üheks on tihti laenuvõtjale mitmes mõttes soodsam. Erinevaid laene tasudes on intressi- ja haldustasud summana enamasti kõrgemad kui üheks laenuks kokku koondatuna. Ühte laenu omades muutuvad isiku rahaasjad ka kergemini hallatavaks ja läbipaistvamaks, paraneb krediidiskoor. Refinantseerimisele tasub tegelikult mõelda ka siis, kui varasemalt on võetud kiirlaen või on tegemist vanema väikelaenuga. Kui mõni pank pakub uut laenu soodsamatel tingimustel, tasub oma lepingud kindlasti ümber teha ja niimoodi igakuiselt säästa.

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Isiklikud rahaasjad