Laenuvõtja 7 surmapattu

esmaspäev september 28, 2015

Internet on täis soovitusi, kuidas omale laenu valida, erinevaid laenukalkulaatoreid jms, mis aitavad suuremal või vähemal määral inimesel oma finantsotsuseid teha. Ometi seisab arvestatav hulk inimesi ühel hetkel probleemi ees, kus suhted pangaga on sassi läinud ning lahendust justkui ei paistagi.

Paraku on suusatajal ideaalsest määritud suuskadest vähe kasu, kui ta stardis need jalga panna unustab. Täpselt samamoodi ei ole laenuvõtjal kasu kalkulaatoritest, refinantseerimise mõttest või mitme komakohaga välja arvutatud protsendivõrdlustest, kui eksitakse kõige elementaarsema vastu.

Toome ära 7 sellist viga, mille vastu eksimine toob suure tõenäosusega kaasa probleemid, mille lahendamisele kulub juba oluliselt rohkem vaeva kui ennetamisele:

  1. Ei loeta läbi laenutingimusi. Jah, ka peenes kirjas tingimused on lugemiseks ja tutvumiseks, mitte üksnes intressimäär ja tagasimaksegraafik.
  2. Ei hoita alles lepingut, maksegraafikut, arveid jms olulisi dokumente. Kõik üksikasjad ei püsi kellelgi meeles ja kui asjad ära visata või kustutada, pole pärast ka kuskilt oma õigust taga ajada. 
  3. Võetakse kergekäeliselt maksepuhkust. Loomulikult on hea, kui puhkuse, reisimise, lapse koolimineku vms puhul on võimalikult vähe muid kohustusi. Kuid laenud ei kao kuskile ning maksete pidev edasilükkamine tekitab pigem probleeme juurde kui neid lahendab.
  4. Puudulikud kontaktandmed. Äärmiselt naiivne on loota, et kui pangale oma õigeid kontakte ei anna, siis kaovad ka kohustused justkui iseenesest. Pigem vastupidi.
  5. Võetakse laenu „kahtlastest kohtadest“. Suvalised eraisikud, kes kuulutavad lehes või portaalis on heaks näiteks. Pangad on allutatud rangele kontrollile ja sinu isikuandmed on kaitstud. Mis kaitset on sul aga kahtlase taustaga tegelaste ees, kes teavad kõike sinu igapäevaste liikumiste ja harjumuste (jah, seda saab pangakonto väljavõttelt väga hästi teada!), elukoha, rahalaekumiste jms kohta?
  6. Lepingutingimuste loov tõlgendamine. Paraku ei kehti finantsmaailmas lutsulik tõde, et kui tervet rehkendust ei jõua, tee pool ning argumendiga, et „ma juba eelmine kuu maksin osa laenu tagasi“ kaugele ei jõua. Tõde on siiski lepingus ja graafikutes, mis said laenu võttes kokku lepitud.  
  7. Makseprobleemide tekkimisel viivitatakse. Jaanalinnu kombel pea liiva alla peitmisest pole kasu, probleemid ei lähe ise mööda. Kõige õigem oleks siiski probleemide tekkimisel kohe laenuandjaga suhtlust alustada ja koos välja mõelda, kuidas keeruline olukord lahendada. Aktiivne suhtlus on selle eelduseks.

Loe ka: Appi, maksekuupäev läheneb, kuid raha pole!

ja Kallis, ma leidsin megahea laenupakkumise… kuulutusteportaalist!

 

jaana

Blogi kategooriad: Finantsteadmised

3 soovitust koolijütside rahaasjade korraldamiseks

esmaspäev september 21, 2015

Alanud kooliaasta toob vanemate ette taaskord ka igasügisese küsimuse – kuidas kõige mõistlikumalt oma laste rahaasju korraldada? See küsimus kerkib eeskätt neil, kelle lapsed lähevad esimesse klassi ja muutuvad hoobilt kordades iseseisvamaks kui siiani.

Nii ongi paljudes kodudes õhus küsimused nagu kas igakuine või –nädalane taskuraha? Või hoopis „palk“ kodustes toimetustes osalemise või heade hinnete eest? Kas taskuraha kasutus on vaba või piirangutega? Mida teha telefoniarvetega? Kui palju last suunata ja kui palju lasta ise „vigadest“ õppida? Ilmselt on need küsimused tuttavad kõigile, kes kunagi lapsi kooliteele saatnud on. 

Siin on neli lihtsat soovitust, kuidas vastseid koolijütse õpetada rahaga ümber käima:

  1. Raha ei tule seinast. Lasteaialapsed oskavad küll enamasti oma taskuraha suuruse piires juba arvutada, kuid üldine arusaam sellest, kui suur on raha väärtus, on veel üsna hägune. Selgita lapsele, et kuigi raha saab automaadist, tuleb selle sinna tekkimiseks vanematel palju vaeva näha.

Veelgi parem – too lapsele arusaadavaid võrdlusi! 8-aastasel on raske mõista ka seda, et 30eurose Lego ostmiseks peab ema päev läbi tööd tegema ja see on suur raha. Seda, et sama raha eest saab ta 5 korda kinos või 2 korda perega bowlingut mängimas käia, on tal lihtsam enda jaoks arusaadavasse konteksti asetada.

  1. Pange paika piirid. Leppige kokku, milliste kulutuste peale laps oma raha kulutada tohib ning samuti see, mis jääb jätkuvalt vanemate eelarvesse. Kinopilet, telefoniarve, koos perega poes käies ostetavad maiustused jne – oluline on kokku leppida, kes nende eest maksab.

Selleks, et limiitidest paremini kinni pidada, on mõistlik panna ka limiidid nii telefoniarvetele kui pangakaardi kasutamisele. Ilmselt juhtub küll korduvalt, et laps need limiidid üsna kiiresti „punasesse tõmbab“, kuid seegi on osa õppimisest!

  1. Kogu pere rahaasjad. Selleks, et lapsed paremini mõistaks raha väärtust ning ka põhjusi, miks teete peres just selliseid valikuid, tasub nad kaasata ka kogu pere oluliste finantsotsuste juurde. Rääkige neile, kui suured on sissetulekud, kui palju kulub kodu, auto, söögi jms peale. Uskuge, lapsed on sageli arukamad, kui neid arvatakse olevat!

Kes senti ei korja… Säästmises ei ole tegelikult midagi keerulist, kuid see on paljuski pealehakkamise ja harjumuse asi – kas ollakse harjunud alati kogu raha viimase sendini ära kulutama või pannakse midagi ka mustemateks päevadeks või suuremateks ostudeks kõrvale. Suunake lapsigi seda tegema. Heaks motivaatoriks võib alguses olla ka see, kui suuremate ostude puhul lubate lapsele nö säästmise boonust – iga tema poolt oluliseks ostuks kõrvale pandud eurole lisate ka enda taskust midagi.

 

Lapseraha

Blogi kategooriad: Pere eelarve planeerimisest

Mis on refinantseerimine?

esmaspäev august 31, 2015

Laenude refinantseerimine tähendab ühe uue suurema summaga laenu võtmist, mille abil tasutakse ära kõik olemasolevad väiksemad laenud. Olemasolev laen refinantseeritakse selleks, et saada paremaid laenutingimusi, olukorras, kus laenuandjate vahel on tihe konkurents, mis võimaldab pakkumiste hulgast valida soodsaim. Laenu refinantseerimise peamiseks eeliseks on kokku väiksem kuumakse ning tihtipeale ka palju väiksem intressimäär.

Siinkohal on oluline välja selgitada millised on olemasolevate laenude ennetähtaegse lõpetamise kulud. Paljud laenuandjad selle eest tasu ei küsi, kuid turul leidub ka piisavalt vastupidiseid näiteid. Samuti pead silmas pidama, et laenuintressi tuleb tasuda kuni kogusumma lõpliku tasumiseni. Seetõttu tuleb olemasoleva laenuandja käest küsida täpne summa koos jooksva kuu intressiga kuni kuupäevani, mil tagastad laenu kogusumma.

Refinantseerimine on mõistlik, kui Sa soovid vähendada igakuiseid tagasimakseid ja laenude tasumisele kuluvaid summasid. Samuti on mugavam maksta tagasi ühte laenu ja mitte viit erievat.

Laenude refinantseerimine on tegelikult väga lihtne toiming – tuleb täita vaid laenutaotlus ja informeerida laenuandjat, et laenusumma läheb teiste laenukohustuste refinantseerimiseks.

Kokkuvõtlikult võimaldab refinantseerimine:

  •         vähendada laenu intressimäära;
  •         pikendada laenu tagasimakseperioodi;
  •         vähendada igakuiste laenumaksete summat.
Blogi kategooriad: Finantsteadmised