NOOR ESIMEST AUTOT OSTMAS? MIDA VÕIKS KINDLASTI TEADA.

esmaspäev august 14, 2017

Kas sinu peres on varateismeline või noor täiskasvanu, kes soovib oma esimest autot? Ostab ta selle siis sinu abiga, oma kogutud rahast või autolaenuga - täitsa oma sõiduki omamine on tema silmis midagi imelist. Kahtlemata valdavad teda ülevad tunded, kui äge see sõiduk olema saab, millistesse vahvatesse kohtadesse ta sellega sõidab, milline vabadus oma autoga kaasneb. See kõik on väga tore, kuid sinu kui lapsevanema kohustus on vajutada korraks pidurit ning tuua ta sellest romantilisest ulmast välja. Nimelt pole auto omamine ainult üks lust ja lillepidu. Sellega kaasnevad ka erinevad kohustused ja kulud, millele noor ei pruugi kohe mõelda. Aitamaks tal teha plaane, kuidas vältida ebamugavaid olukordi ja suuri kulusid, käige koos alljärgnevad teemad läbi.

Autot omades kulub raha ka muule kui kütusele.

Suure tõenäosusega saab noore esimeseks autoks kasutatud sõiduk. Autot valides saab ta ilmselt juba aimu esimestest kuludest, mis kaasnevad auto kütusetarbimise ja remondiga (kui sõiduk peaks seda vajama). Isegi, kui tema esimeseks autoks saab uus sõiduk, lisandub iga masina ostusummale igakuised ülalpidamis- ja hooajalised kulud. Kindlustus, rehvid ja nende vahetamine, klaasipuhastus-, jahutus- ja muud vedelikud, korralised hooldused, aegajalt tuleb mõni jupp välja vahetada – need ja veel nii mõnigi kulu on autoomanikule vältimatud väljaminekud. Seega peaks noorele toonitamata, et kui ta ostab auto, siis võimalikult ökonoomse variandi. Auto ostule tuleks läheneda võimalikult kalkuleerivalt ning vältida erinevaid õhkamisi nagu „Aga see näeb nii lahe välja!“ või „Ma olen alati tahtnud seda marki!“ või „Küll ma ta korda teen!“. Esimese auto ostu näol on tegemist ühe suurema elulise õppetunniga. Ei tasu seda kogemust väga kalliks ajada ja kõik numbrid enne ostu tabelis üles vaadata.

Kindlustusel ja kindlustusel on vahe.

Eelmises punktis juba mainisime kindlustust, miks siis see veel eraldi välja tuua? Nimelt sõltub kindlustuse kuumakse suurus auto margist ja vanusest. Näiteks on BMW-l pahatihti kõrgem kindlustusmakse kui Škodal. Nii või teisiti tasub enne autoostu vormistamist võtta erinevatest firmadest pakkumised hindamaks, milline on igakuine väljaminek ja võrrelda seda teiste markidega. Kui rahuldav pakkumine käes, lisa see oma auto ülalpidamise eelarvesse. Kui see aga tuleb liiga kõrge, kaaluge mõne muu sõiduki ostmist.

Iga õnnetus ja viga on kaugemale ulatuvate tagajärgedega.

Oletame, et nooruk põhjustab oma sõidukiga õnnetuse. Lisaks auto korda tegemisele kuluva rahasummaga peab ta arvestama ka kallinevate kindlustustingimustega. Isegi, kui ta ise pole liiklusõnnetuses süüdi, on auto parandamine ikkagi teatav väljaminek. Arvesse tuleks võtta ka ajaperioodiga, mil tal pole õnnetuse tõttu liikumisvahendit. Kas see mõjutab oluliselt tema koolis või tööl käimist või mingit muud olulist tegevust? Seega peaks tal alati olema mingi varu sellisteks hädaolukordadeks. Kui aga peaks juhtuma, et noor saab trahvi kiiruse ületamise või muu liiklusreegli rikkumise eest, siis see ei jäta märki mitte ainult tema pangakontole vaid ka isiklikku registrisse. See tähendab, et kui tulevikus peaks tekkima olukord, kus otsustatakse tema lubade saatuse üle, vaadatakse tema senist ajalugu ning see mõjutab oluliselt otsust ja trahvi suurust.

Autot müüa pole nii lihtne.

Kui noor soovib sõidukit vahetada, vajab suuremat summat raha millegi muu jaoks või lihtsalt ei soovi enam autot omada, ei käi selle müümine nii lihtsalt. See on ajakulukas ja tüütu protsess. Eks ikka võib vedada ja auto võib saada uue omaniku päevadega. Üldiselt aga tuleks arvestada kuni poole, kui mitte terve aasta pikkuse müügiperioodiga. Selle jooksul peab tegelema auto tutvustamise ja proovisõitudega. Seetõttu on mõttekas osta auto, mille väärtus ajas ei kahane kiiresti ning seda kasutamise ajal korras hoida nii, et kunagine edasimüümine võimalikult valutult läheks.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

PUUST JA PUNASEKS: INTRESS LAENUJÄÄGILT VÕI LAENUSUMMALT?

esmaspäev august 7, 2017

Kindlasti oled telekast, internetist või mujalt mõnda laenureklaami näinud. Sulle kuvatakse kõige pealt pakkumine, mille keskseks argumendiks on tavaliselt oi kui soodne intress. Seejärel siristab sulnis telehääl nagu linnuke oksal ette hoiatuse, et tegemist on finantsteenusega ja lisaks intressile tuleks arvestada veel selliste ja selliste numbritega. Või siis kuvatakse sulle ekraanile massiivne tekstiblokk, millest peenemat kirja leiab küll võib-olla mõne ravimi infolehelt. On täiesti inimlik, et siinkohal lülitub su aju välja ja tööle hakkab see emotsionaalsem pool sinust, mis arvab, et kui pakutakse nii head võimalust, siis miks mitte seda kasutada? Vannitoa boiler juba ammu vilistab viimast ringi, auto jääb ka varsti selle logise jupi tõttu teele või on vabade finantside puudumise tõttu ootel mõni muu hädasti tegelemist vajav probleem. Saaks need asjad ometi korda!

Stopp! Võta aega uurimiseks.

Millest alustada?

Enne, kui sukeldud erinevate terminite ja numbrite maailma, uuri välja, kas pakutava laenu intress arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Esimesel juhul väheneb intessimakse koos laenujäägiga. Teisel juhul aga võid laenust ükskõik kui palju olla tagasi maksnud, intressi maksad ikka laenatud summa alusel.

Toome lihtsa näite. Oletame, et sa laenad 1000 eurot 10-protsendilise intressiga kolmeks aastaks. Parema selgitamise huvides jätame praegu kõikvõimalikud lisatasud kõrvale. Laenu võttes esitatakse sulle tagasimaksegraafik, kus on toodud kuude kaupa laenusumma, intressi ja põhiosa makse suurused.

Kui intressi arvestatakse laenujäägilt, siis esimene kuu maksad sa intressiks 8,33 eurot. Arvutuskäik näeb välja selline:

1000€ * 10% / 12 kuud = 8,33€

Sellele lisatakse põhiosa makse ning saadakse kuumakse, mis arvestatakse siis laenu tagasimaksete summast maha. Oletame, et sul on annuiteetgraafik, mistõttu oleks siis laenujäägiks 976,07 eurot. Järgmise kuu intress arvestataks juba selle summa pealt, mis oleks 8,13 eurot. Järgmine aasta samal ajal on su laenujääk juba 672,82 eurot ja intress sellelt 5,61 eurot. Ja niimoodi see intress ajas väheneb.

Nüüd oletame, et sinu laenu intressi arvestatakse laenusummalt. Siin pole pikki arvutustehteid vaja. Vahet pole, kas su laenujäägiks 1000, 500 või 300 eurot, intressi maksad ikka iga kuu 8,33 eurot. Nagu sa ise juba aimata võid, tuleb summade vahe kolme aasta lõikes päris suur.

Mis edasi?

Et süda täiesti rahule jääks, võrdle ka erinevate laenupakkumiste tagasimakstavat summat ja krediidikulukuse määrasid. Soodne intress ei tähenda alati soodsat laenu. Ühtlasi tasub uurida, millised on erinevad lisatasud ja sanktsioonid ning kuidas toimub laenu ennetähtaegne tagastamine.

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

5 RAHATEEMAT, MILLEST RÄÄKIDA OMA TEISMELISEGA

esmaspäev juuli 31, 2017

Kuuldes sõna „teismeline“ tekib esmalt silme ette tujukas nooruk, kes pole enam laps, kuid mitte ka veel päris täiskasvanu. Tegelikkuses on teismelisi igasuguseid, erineva temperamendi ja mitmekülgsete huvidega. Neid kõiki aga ühendab tugev tung alustada iseseisvat elu. Omaette elama kolides astub noor vastamisi täiskasvanu elu väljakutsega, sealhulgas erinevate argipäeva toimetuste ja kohustustega. Raha mängib nendes olulist rolli, mistõttu on oluline hakata juba kodus teismelisega raha käsitlemist harjutama. Laenukool esitab viis küsimust, millele sinu teismeline võiks osata enne kooli lõppu vastata.

  1. Millest koosneb palk?

Nii mõnelgi teismelisel on teatav töökogemus maasikakorjamise või ajalehtede müümise näol juba olemas, kuid korralikku ülevaadet, kuidas kujuneb palganumber, see ei anna. Esiteks tuleks tutvustada erinevaid palgatasemeid vastavalt valdkonnale. Siinkohal rääkige lahti ka sellised mõisted nagu bruto- ja netopalk, mis on isegi täiskasvanute jaoks mõnikord segased terminid. Soovitame proovida väikest nippi, kuidas meelde jätta bruto- ja netopalga erinevust. Pole vaja erilist vene keele oskust teadmaks, et „njet“ tähendab „ei“ ning et selle kirjapilt on „net“. Sellest tulenevalt on siis „net-o“ ilma. Tähelepanu tasub juhtida erinevatele maksudele ja mida need talle tagavad. Selgitustööl on kindlasti suureks abiks palgakalgulaator.

  1. Kuhu see palk kulub?

Teismeliste sissetulek sõltub suuresti nende vanematest. Kui palju aga kulub toidule, kodule ja nende huvialadele – selle üle nad vaevalt pikalt juurdlevad. Need on alati olemas olnud ja kusagilt need tulevad. Seetõttu on oluline kaasata oma teismeline pere eelarve pidamisse. Näita, kui suur summa sinu sissetulekust kuus kulub söögile, internetile, telekale, telefonile, erinevatele järelmaksudele ja laenudele, meelelahutusele ... Kui teismelise kannatus pole selleks ajaks veel katkenud, siis näita talle ka, kuidas reaalselt arvete maksmine käib. Tänapäeval arveldatakse haruharva sularahas ning pangakaartide, otsekorralduste ja internetipankade maailmas on ülevaade oma rahaliste võimaluste üle kiire kaduma.

  1. Kuidas oma igakuised kulutusi planeerida?

Kui oled näidanud oma pere eelarvet, siis liigu edasi üldiste põhimõtete juurde. Kes teab, kus sinu teismeline tulevikus õppima ja kellena tööle hakkab. Ta ei pruugi kodulinna või isegi samasse riiki jääda. Tutvusta lisaks enda arvepidamisloogikale alternatiivseid meetodeid (näiteks Elizabeth Warreni 50-30-20 reegel). Räägi talle, kuidas olla valmis ootamatuteks kuludeks ja millised on abinõud, kui vaja teha kõvasti suurem väljaminek kui igakuine palk lubab. Lisaks, üks asi on rääkida kulude kontrolli all hoidmisest, kuid tähelepanu tuleb pöörata ka sissetuleku suurusele tuleviku plaane silmas pidades. Näiteks laste saamine – perspektiiv, mis praegu tekitab igas teismelises õudu, kuid juba vanemas eas sõltub sellest vanematoetus. Ühtlasi sõltub palga suurusest veel töötuabiraha, tuleviku pension, laenuvõimekus ja palju muud. Kindlasti ära häbene jagada oma kogemusi ja eksimusi oma igakuise eelarve koostamisel.

  1. Kuidas käib säästmine?

Säästmise küsimus on tihedalt seotud eelmise teemaga, kuid siinkohal tuleks pikemalt peatuda, milleks üldse on vaja säästa. Reisimine, oma kodu sissemakse, erinevad hädaolukorrad, igasugused suuremad ostud – enamasti selliseid väljaminekuid ühe kuu sissetulekust pärast igapäevakulude maha arvamist ei kata. Säästmisel ei peagi alguses olema ühte suurt eesmärki. Peamine on alustada võimalikult vara. Kui juba 16-aastaselt hakata igakuiselt kasvõi kümne euro kaupa kõrvale panema, saab juba paari aastaga märkimisväärse fondi kokku. Kui sinu teismeline on ettevõtlikemate killast, siis tasub talle tutvustada ka erinevaid hoiustamis- ja investeerimis- või lausa oma äriga loomise võimalusi. Kõik kolm vajavad alustamiseks omakapitali.

  1. Kuidas käib pensioni kogumine?

Vähem huvitavamat ja kaugemat teemat ei saa ilmselt ühe teismelise jaoks valida, kuid parem on seda põgusalt tutvustada kui jätta tulevikku ebameeldivaks üllatuseks. Siinkohal kehtib taaskord reegel, mida varem alustada, seda parem. Tutvusta oma teismelisele erinevaid sambaid, riigi panust ning pankade rolli. Räägi talle, kuidas mõjutab tema pensioni suurust ameti valik ja laste arv ning paljusid teisi faktoreid, millega peaks enne pensionile jäämist arvestama. Kindlasti ära jäta ka mainimata, et miski siin elus pole kindel, seega ainult pensionile lootma jääda ei tasu.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised