Kuidas päästa oma raha kadumisest?

kolmapäev jaanuar 16, 2019

Kas palgapäeval kaob raha kontolt kiiremini kui tina tuhka? Kas selle põhjuseks on erinevad kohustused, mis tagantjärgi analüüsides polegi kõige parem valik? Kas olukord on lootusetu? Kindlasti mitte!

Tarbimislaenud, kiirlaenud, krediitkaardid - kui erinevaid kohustusi on juba liiga palju, siis on neid üpris raske hallata. Kaob kindel arusaamine oma rahalisest seisust, mis omakorda tekitab stressi. Sellises olukorras on laenumaksega hilinemised kergelt tekkima. Sellega kaasnevad tihti lisakulud, halvimal juhul maksehäired.

Üks hea viis, kuidas oma raha üle kontroll saavutada, on erinevate kallite laenude koondamine üheks väiksema intressiga laenuks. Niimoodi on sul mitme kohustuse asemel ainult üks. See tähendab, et sissetulekuid ja väljaminekuid on lihtsam jälgida. Mis aga peamine: sinu igakuised laenukulud vähenevad intressi ning erinevate lepingu- ja haldustasude arvelt märgatavalt.

Ära lase kontrolli oma raha üle käest ära! Investeeri aega oma kontoväljavõtte ja laenulepingute ülevaatamisse ja leiadki viisi, kuidas säästa olulise osa oma palgast millegi tähtsama jaoks kui vanad võlad. Lisaks paraneb sinu krediidiskoor, mis tagab kindlama jalgealuse tuleviku ootamatuste tarbeks. Selleks toimi järgnevalt.

1. Alusta olemasolevate laenude kaardistamisega.

Pane kirja iga laenuandja kohta

  • juriidiline nimi,
  • IBAN-pangakonto,
  • isiklik viitenumber,
  • ennetähtaegselt tagastatava kohustuse kogusumma vähemalt 5-päevase varuga ja
  • milliste lisatasudega peaksid arvestama laenu varasema tagastamise korral.

Seejärel arvuta oma kohustuste kogusumma. See on sinu refinantseeritav summa. Järgmiseks löö kokku oma igakuiste laenumaksete suurus. Võrdle seda oma sissetulekuga ja arvuta välja, milline peaks olema uus, optimaalne laenumakse. Võta arvesse, et iga kuu peaks sul säästude jaoks mingigi summa jääma. Kaardistamise käigus vaata üle ka oma muud kulud – vahest on ridu, millest sa saad loobuda või vähendada (nt tühistades ajalehetellimusi, vahetades kõnepaketti jms).

2. Võrdle pakkumisi.

Kõige kiirema ülevaate refinantseerimislaenu pakkuvatest krediidiasutustest saad internetiotsingut kasutades. Kodulehtedel toodud tingimused on alati näitlikud. Seega küsi personaalne pakkumine mitmest kohast ning võrdle neid omavahel. Pane tähele, taotluse esitamisega ei kaasne finantskohustusi. Mitte mingil juhul ära esita oma salasõnu ega PIN-koode. Ühtlasi ära esita enda isikuandmeid mitteametlikke kanaleid pidi (näiteks ettevõtte Facebooki lehe kaudu).

Enamasti saab taotluse esitada krediidiettevõtte kodulehelt, ja üldjuhul kuvatakse sulle ekraanile ka eelotsus. Samas, ära karda võtta konsultandiga otse ühendust telefoni- või e-maili teel. TF Bankis on näiteks võimalik esitada laenutaotlus ka telefoni teel. Siis saab kliendihaldur sulle juba operatiivselt nõu anda, kuidas oleks kõige mõistlikum toimida. Selleks pane valmis oma laenude kokkuvõte, kehtiv dokument ja pangakonto number, et pangatöötaja saaks kiirelt vajaliku info kätte.

Pakkumiste võtmisel kehtib üldiselt rusikareegel, et mida pikem on tagasimakseperiood, seda väiksem on igakuise makse suurus. Siinkohal aga pööra alati tähelepanu ka krediidi kulukuse määrale. Selle abil on erinevate pakkumiste rägastikus kergem orienteeruda ja neid omavahel võrrelda. Mida kõrgem krediidi kulukuse määr, seda kallim on laen.

3. Vali pakkumine ja vormista leping.

Pakkumist valides kontrolli intressi, tasusid ja ka lepingutingimusi. Vaata kaugemale tulevikku ja loe ka peenikest kirja. Nimelt, keegi meist pole kaitstud töökaotuse või pikemate haigusperioodide eest. Seega tee endale kindlaks, millised on lisakulud maksega hilinemisel. Lisaks, uuri, kas ja millistel tingimustel on sul võimalik taotleda maksepuhkust. Pärast lepingu allkirjastamist säilita oma lepingu koopia turvalises kohas.

4. Uus laenumakse, uus algus

Kui oled lepingu allkirjastanud, jääb sulle ametlikult üks kohustus. Sinu seniste laenude eest kannab hoolt krediidiandja, kes teeb vastavad ülekanded igale sinu nüüdseks endisele laenuandjale. Teisisõnu, oma praegusi kohustusi refinantseerides ei pea sa muretsema mitmete ülekannete tegemise pärast. Siinkohal toonitame, et uus laenuandja saab teha tagasimaksed vaid nendele finantsasutustele, kelle andmed on refinantseerimislepingus korrektselt esitatud. Sina aga saad jätkata oma elu uue eelarvega.

 

Head raha säästmist!

Marina Ingland
TF Bank, klienditeeninduse juht

 

Loe ka:

TF Bank toetab vähiravifondi "Kingitud elu"

esmaspäev detsember 17, 2018

Jōulud on tulemas ja enamus meist on kindlasti elevil, et lähedaste seltsis ning hōõguva kaminatule ees kōht praekapsast parajalt pungil pühasid nautida. Millegi pärast on just detsember see kuu, mil kōike kuidagi rohkem hindame ja väärtustame. Samas on oluline mitte unustada ka neid inimesi, kes ei saa oma tervise pärast jōule päris muretult veeta.

Just seetõttu otsustas TF Bank sel aastal loobuda partneritele jõulukinkide tegemisest ja koos oma klientidega teha annetus vähiravifondile „Kingitud elu“. Loodame, et panustatud 5000 eurot annab abivajajatele võimaluse võita enda elu suurim lahing ja jääda oma pere keskele.

Meie jaoks on äärmiselt oluline panustada tagasi ühiskonda, kus tegutseme. Oleme tõeliselt tänulikud, et meil on võimalus aidata toetada kellegi hädavajalikku vähiravi ning säilitada lootust, mida pole kunagi liiga palju.

Ole Sinagi sel aastal omamoodi jõuluingel ja tee annetus just omale meelejärgi olevale MTÜ-le, fondile või heategevusprojektile.

 

Sihtasutus Hille Tänavsuu Vähiravifond "Kingitud Elu" on 2014. Aasta veebruaris tegevust alustanud eraalgatuslik vähiravi toetusfond. Fondi missioon on aidata vähihaigeid, kelle ravimist ei pea riik parasjagu piisavalt "kulutõhusaks" ehk kes ei suuda osta endale hädavajalikku ravimit nind keda ei aita ka Haigekassa. Esimese kolme ja poole tegevusaastaga on fond toetanud 175 Eesti inimese ravi kokku ligi 2,5 miljoni euro ulatuses. Abi on saanud peaaegu kõik, kes fondi poole on pöördunud ning kuuluvad fondi sihtgruppi.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Uudised

Kliendimuredele vastas jurist

reede detsember 14, 2018

Keerulised finantsalased küsimused on tihti vaevaks ning paraku ei ole alati kellegi poole pöörduda. Seetõttu pakkusime möödunud kuul võimalust keerukate küsimustega pöörduda TF Banki juristi poole. Oleme esitatud küsimused ja vastused kokku kogunud ning kokkuvõtet saad koheselt altpoolt lugeda.

Esmalt on aga oluline märkida, et saame vastata küsimustele ja anda nõu vaid valdkondades, milles oleme pädevad, ja kus vastuste andmine ei eelda täiendavate asjaolude väljaselgitamist. Näiteks uuriti palju emapalga arvutamise teemadel. Kuna siinkohal pole tegu niivõrd juriidilise probleemiga kui spetsiifilise tasuarvestustega julgustame kõiki sama murega inimesi pöörduma sotsiaalkindlustusameti poole. Infot vahendab ka Sotsiaalministeeriumi koduleht. Palju küsiti ka üüritulu deklareerimise kohta ehk kuidas seda teha kõige tulusemalt. Laskumata erinevate juhtumite spetsiifikasse võtab TF Banki jurist kõik küsimused kokku järgnevalt: eelduslikult teenib üüritulu korteri omanik mitte tema alaealine laps, sõber, sugulane või muu omanikuga seotud isik. Seega tuleb tulu deklareerida siiski tegelikul tulusaajal. Igasugune "üüritulu optimeerimine" on seadusevastane ja seda me julgustada ei saa. Täpsemaid juhiseid tulu deklareerimise, tulult mahaarvamiste tegemise jms kohta leiate Maksu-ja Tolliameti leheküljelt.

 

Pärimine

Erinevad pärimisega seotud küsimused võivad olla äärmiselt keerulised ja me oleme nendest üldiselt rääkinud ka oma varasemas blogipostituses "Kuhu läheb võlg pärast surma?". Meile laekunud küsimustest tooksime aga välja pöördumise, mis puudutas tulenevalt abikaasa surmast notarile avalduse esitamist seoses pärimismenetluse algatamisega. "Kas õige aeg notari poole pöördumiseks on kuus kuud peale abikaasa surma?" Pärimismenetluse algatamiseks ei ole vaja oodata kuute kuud ja pärija võib menetluse algatamist taotleda koheselt peale isiku surma registreerimist. Samuti pole pärimismenetluse algatamisel oluline pärimise alus (testament või seadus). Kuuekuuline tähtaeg on nüüdseks aegunud kord, mis kipub vanemal generatsioonil veel meeles olema.

Teine üldisi pöördumisi iseloomustav näide oli pöördumine kahe noormehe emalt, kes küsis nõu, kuidas käituda olukorras, kus ta soovib pärandada oma korteri vaid ühele oma poegadest. Soovitasime pöörduda notari poole ja viimasega konsulteerida mida ja kuidas testamenti kirja panna. Pärimismenetlus on alati lihtsam ja selgem, kui testament on tehtud kogu vara mitte konkreetse eseme (lugeja näite puhul korteri) kohta. Ainult korteri pärandamine on käsitletav annakuna ning annaku eseme enda omandisse saamine on pisut keerulisem protseduur, mis võib nõuda ka kohtusse pöördumist.

 

Abielu ja laenukohustused

Abiellumisel tuleb valida nn varasuhe. Juhul, kui seda ei tehta, kehtib varaühisus. Varaühisuse režiimi pinnalt tekkiks alljärgnev küsimus. Ühele pöördujale sai teatavaks asjaolu, et tema abikaasa on lähiajal võtnud mitu kiirlaenu erinevate krediidipakkujate juures. Küsimus seisnes selles, kas küsija – kui laenu võtnud isiku abikaasa – vastutab kohustuste täitmise eest või ei. Kirjast oli võimalik välja lugeda, et võetud laene ei kasutatud pere, laste, ühise majapidamise ega vara huvides. Ühesõnaga pole tegemist abikaasade solidaarkohustusega, kuna kirjast tulenevalt ei ole laenud võetud ühiselt ega eelduslikult pere huvides. Lisaks pole küsimuse esitaja sõlminud abikaasa võlausaldajatega kokkulepet, et vastutab partneri kohustuste eest oma lahus- ja ühisvaraga. Nimetatud asjaoludel ei vastuta kirja kirjutada oma abikaasa poolt võetud kohustuste eest. Kahjuks peab aga valmis olema selleks, et võib tekkida olukord, kus võlausaldajad nõuavad kohtu kaudu abikaasadele kuuluva ühisvara jagamist, et saada oma nõudele rahuldust võlgnikuks oleva abikaasa vara müügi arvelt.

Siinkohal peame vajalikuks märkida, et tuleb olla tähelepanelik laenu võtmisel pangast, kui laenu tagatakse kinnistule seatava hüpoteegiga. Hüpoteegi seadmise lepingu sõlmimisel on üheks lepingu osaks nn tagatavate nõuete kokkulepe. Selle lepingu osaga lepitakse kokku, millised panga nõuded on tagatud hüpoteegiga. Kui pangaga lepitakse kokku, et hüpoteegiga on tagatud panga nõuded nii abikaasade kui ka ainult ühe abikaasa vastu (näiteks krediitkaardilepingust tulenevad nõuded), tagab kahjuks mõlemale kuuluv ühisvara ühe abikaasa võetud kohustuste täitmise.

Pank ei anna laenu

Mitmed pöördujad avaldasid rahulolematust olukorraga, et pangad lihtsalt ei anna laenu. Eriti murelikud olid FIE-d ja ettevõtjad, kes ise endale palka maksavad. On üldteada, et tarbijakrediidi pakkumine on Euroopas, sh ka Eestis, rangelt reglementeeritud. Kehtivad kindlad nõuded laenusaaja sissetulekutele, senisele maksekäitumisele, omafinantseeringu ulatusele ja sissetuleku ning igakuisete kohustuste suhtele. Pangad on kohustatud oma riske juhtima, kehtestama laenupoliitikaid ja määrama laenutingimused. Kui pangad jõuavad tehtud laenuanalüüsi tulemusel seisukohale, et isiku võimalik laenukoormus on või kasvaks liiga suureks, ei tohi pank vastavale isikule laenu väljastada. Ettevõtjate veidi keerulisem olukord tuleneb osaliselt sellest, et tihti on oma ettevõtte puhul tegemist hiljuti tegevust alustanud firmaga. Pankadel on vajadus aga prognoosida laenusaaja sissetuleku jätkusuutlikust, mis omakorda tähendab ka noore ettevõtte käekäigu prognoosimist. See on aga lapsekingades firma puhul keeruline ja riskantne. Sissetuleku hulgas on küll tihti dividendid, mis on täielikult aktsepteeritav sissetuleku osa, kuid noore ettevõtte puhul on ka dividendide edasise perspektiivi hindamine küllaltki keerukas. Siiski arvame, et kui ettevõtja sissetuleku struktuur on selge ja ettevõtte aruandlus korrektne, on laenu saamine võimalik.

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Uudised